什么是汽车投保涉水险;索赔时注意的事项

涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但需要注意的是，如果车子被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。

一般说来，涉水险的保费，根据不同的保险公司，价格也由新车购置价的0.1%到0.2%不等。以较小的代价，换取在雨天行车的安全，一般车主不是付不起。只是在很多保险公司看来，这是一个“高风险，低回报”的险种：收的保费不高，赔起来却不便宜。

“随便哪辆车发动机进水，少则几千，多则数十万。而且这类索赔总在短时间内集体爆发，风险太大。”一位保险公司负责人坦承。因此，在车主选择保险套餐时，保险公司不会主动提出来，同时，也很少有车主知道有涉水险这一说。

连日的阴雨天气，市区部分路段积水，涉水而过的车主中，有的由于抛锚心急，在水中发动车辆，导致发动机受损。了解到，这样的情况市区不少保险公司不予理赔，有的即便推出了专门的涉水损失险，理赔手续也很繁琐，自认倒霉之余，也有车主质疑类似的保险条款是否太霸王。

发动机涉水，损坏难理赔

最近在本地一起机动车涉水的案例，引起了不少车主讨论。

这位豪车车主因为发动机进水无法行驶，遂向4S店求援，4S店的工作人员赶到现场后发现发动机箱体破裂，发动机报废。随后，保险公司的理赔人员也来到现场，看了之后表示，这样的情况不予理赔。

据4S店的工作人员估算，车主自行更换发动机需要四五十万元。

每年花3万多元的保险费，去保险公司问了一下，就算已经保了车损、盗抢等全险，发动机进水也不给赔的！同样开豪车的吴先生从朋友那里听说这件事情之后，马上去保险公司询问相关的信息。他说，自己之前对车险也是糊里糊涂，对哪些能赔哪些不能赔都不是很清楚。

发动机箱体破裂，一般是由于车子涉水熄火再强行点火造成的，这样会被保险公司认定为故意毁车行为，因而不包括在一般的车损险内。市区一家保险公司的理赔经理告诉笔者，相较之下，如果是车主不小心把车子开到河里去，这样的情况则能获赔。

投保涉水险，理赔也繁琐

据了解，每年的雨季前后，都有这样导致私家车发动机进水的情况，而大多数车主都遇到了不予理赔的郁闷事。

据了解，除了部分保险公司不设发动机进水方面的保险，本地也有保险公司在车损险范围外另设了附加险种涉水损失险，车辆投保该险种，才能在发动机因涉水受损后得到赔偿。

但详细了解到涉水险的理赔过程后，记者发现相关手续也十分复杂。据介绍，由于涉水险主要适用于在遭受暴雨、洪水的当时，因而车主在理赔时，还需出具一份专门的气象证明，以证明当时的天气情况为每小时降雨量在16mm以上的暴雨，否则便无法获赔。

事前不告知、理赔手续繁琐，因而也有车主质疑类似的保险条款太霸王。

买保险的时候根本不知道还有额外的涉水险，保险公司也没有告知雨天不能开车，事后却设下重重阻拦逃避责任。车主俞先生告诉笔者，大多数车险业务员在推销产品时，只介绍保障，而只字不提保单上的免责条款，大多数车主以为买了全险就是全保，却不知道像车损险发动机的赔付就是作为免责条款，因而一旦遇到这种情况，车主就只能自认倒霉。因此如果积水过深，车主最好不要强行涉水。

汽车涉水需要注意什么？

记者采访本地一些具有多年经验的维修人员了解到，车辆在静止状态下，就算淹没在较深的水中，发动机及缸体内部件都很少会有损坏。因为有一层铝合金包裹着，就算泡的时间比较长，也只是进水和泥沙，适时清理就可以了。

但需要注意的是，车辆深涉水是非常危险的，往往会导致发动机严重损坏，严重者还会导致变速箱进水、车身电器的损坏。所以，在通过积水路面的时候，一定要视实际情况谨慎通过。如果积水高度超过汽车的排气管，只能选择绕道，强行通过容易造成排气管进水，从而使发动机受到严重损伤。

此外，就算路面上积水较浅，汽车可以涉水通过时也要注意，要挂低速一挡或二挡平稳开进水中，避免大轰油门或猛冲，避免中途换挡或急转弯，以防止水进入发动机而熄火。

涉水险是属于附加险，根据保险公司的规定，附加险必须与主险产品一起购买，也就是说，如果车主按年度购买车损险，涉水险也必须按年度购买。不过，涉水毕竟是季节性的，夏季出现的频率较高，车主可以通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买涉水险。车主如果希望只在夏季购买这种附加险，可以调整主险投保的时间，比如，设定购买车损险的时间阶段，比如说三个月，在这个阶段内，附加涉水险，三个月后续保，就减掉这险种，这样既节省了保费，又获得了充足的保障。