车险费率第二轮市场化改革开启;将蕴含三大改变

2013年1月保监会下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》。但改革时间可能会延迟至今年下半年。

第二轮改革有望下半年启动

我国车险市场长期存在着销售误导、骗保等机构违规行为。同时，车险条款也存在着无责不赔、高保低赔、不合理免责条款等霸王条款。另外，车险行业还存在理赔流程复杂、理赔速度慢等行业痼疾，这些都损害了车主的合法权益，并给车主的投保、理赔等带来诸多不便。

相对于其他险种，我国车险费率市场化改革起步较早。但始于2001年的第一轮改革却以失败告终。失败的主要原因是，保监会一次性对所有财险公司都放开了费率和条款的自主权，而未对各财险公司的偿付能力和综合成本有所规定。随之而来的全行业价格大战，导致了险企的连年亏损。因此，2006年中国保险行业协会针对车辆损失险和商业三者险推出A、B、C三款统一条款，由保险公司根据自身需求进行选择，同时规定各财险公司车险优惠不得低于7折。至此，第一轮的车险费率市场化改革结束。

第二轮车险费率市场化改革始于2009年，相较于首轮改革，第二轮改革循序渐进气氛浓厚。一方面加强行业操作规范性，另一方面有序放开保险公司 自主范围。北京作为首个试点城市拉开了改革的序幕，2010年3月，保监会将深圳纳入商业车险定价机制改革试点。经过两年多的试点和论证，2012年3月 保监会和中国保险行业协会分别发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车商业保险示范条款》。

截至2013年4月，本轮改革"靴子落地"时间尚无定论。据多位财险公司内部人士估计，从2013年1月新版改革草案推断，改革时间可能会从原先的今年5月1日延迟至下半年。

改革"三步走"思路逐渐明晰

第二轮改革充分吸取了上一次的教训，将逐步、渐进地推进改革，并对可能发生的价格战有了一定的防范。据2013年1月保监会下发《关于进一步深 化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》，以及财险公司有关人士的消息称，本次改革分为"三步走"的思路逐渐明晰。

第一步，使用中国保险行业协会车险示范条款，并通过车险信息平台积累经营数据， 形成测算协会条款行业参考纯损失率的数据基础。第二步，测算协会条款行业参考纯损失率，供保险公司参考和使用。第三步，符合条件的保险公司可在协会条款基 础上适当增加保险责任和根据公司自有数据开发条款费率。而符合条件的保险公司也分成两个层级：综合成本率低的公司，可增加保险责任;综合成本率低、偿付能 力高的公司可自主开发条款和费率。这项准入门槛有效控制了改革后爆发新一轮价格战的风险。

业内人士普遍认为目前车险行业因新车销量持续低迷，市场供求逆转，再加上外资被获批进入交强险承保，市场竞争更趋激烈，综合成本率将进一步上 升。同时，本轮改革保险责任扩大而保费面临下调压力，无疑将助推成本的上升，降低行业盈利能力。但从长期来看，费率市场化改革将带动险企内部进行精算管 理、经营成本控制、风险控制管理等方面的能力提升，有利于行业的健康良性发展。