商业车险改革来临;驾车违规或影响车险价格

图/东方IC
羊城晚报记者
程行欢
商业车险改革终于来临,保监会本月初正式发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(简称“《意见》”),显示将扩大财险公司定价的自主权,打破此前存在的商业车险费率畸高现象。费率调整系数考虑无赔款优待系数、交通违法、渠道和核保系数等。据透露,有望4月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个省市启动改革试点。
改革方向：让市场调节价格
虽然广东并不在试点的省份之内,但至少坚冰一块的车险价格开始有了松动。以往影响车险的价格虽然有一些“浮动因子”,但毕竟变动较少,在制定价格上,不仅购买前车主无太多选择权,连保险公司的定价权也不多。此次车险改革赋予了更多市场化的因素,而监管部门则更多立足于“管住后端”。对于普通车主来说,这次可能会真的发生很大的变化。
简单来说,根据《意见》的内容,以前买保险,主要由车子的销售价格决定,但今后可没那么简单粗暴了。将来的新商业车险在定价上会更为科学,比如在买保单时,可能是经济型轿车会比较省钱,而豪车车主可能要多掏钱了；再比如修车时,为下一年保险价格考虑,4S店可能不是最好选择。
由于目前具体的细则还没有出台,无法解读出现的具体变化,业界都在等待4月份后上述6个省市的试点新政出台。不过,我们至少可以从以上《意见》核心精神中,先大概设想一下未来的汽车商业保险可能发生哪些变化。
变化一：零整比成重要因素
有业内人士介绍说,《意见》是要调整车险费率,而与费率相关的最重要的因素就是零整比,这个原本只是销售与维修行业所熟知的专有名词,将从幕后走向前台,为消费者所熟知。所谓零整比,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。
零整比在消费者购买前并不产生具体的影响。但在后续车辆使用过程中,只要出现了维修,零整比的比例越高,所要支付的维修费用就更高。以前消费者可以完全不关心零整比,但一旦和保险价格挂钩后,其将成为主要系数之一,则成了影响购买因素之一。因为不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大,尤其是在相同价格区内,各车型间相同部位,相同功能件的价格差异巨大,而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低,维修成本则直接影响了保险风险的大小。
举个例子：一辆20多万元的经济型轿车与一辆同样价格的奢侈品牌低配车承保时,以前具体保险价格主要与车辆总售价相关,虽然这一价格还涉及与座位数、车龄、新车购置价等因素,但差距不会拉得太大。而按照新的商业车险的费率制定标准,零整比将成为主要因素之一。按照维修成本导致风险系数来定价,20多万元的经济型轿车的承保价格,一定会低于同样价格的豪车品牌的承保价格。换句话说,在同一价格区间内,普通品牌车的保费会更低,而豪车保费价格会相对高。
变化二：违规或影响车险价格
在原有的车险价格制定中,虽然交通事故是重要的定价因素之一,但并不包括交通违法。而且即使发生事故,很多司机也因为只是小摩擦、小刮碰而不报案。只要保险公司不掌握事故情况或交通违法情况,也不会影响来年保费,显然这对遵纪守法的“良心司机”来说不公平,其并没有得到应有的鼓励。
而在未来的费率调整系数中,很可能将与交通违法情况挂钩,从而鼓励司机养成良好的驾驶习惯。
变化三：车主有更多选择权
此次最大的利好是,市场机制将逐步成为调节价格的主要因素,这也就意味着保险公司可能在保单设计上逐步有权进行创新,以及进行差异化的车险产品设计。比如行驶里程也可能成为价格浮动因素之一,如果有保险公司开发这样的产品,肯定受部分车主的欢迎,从而形成竞争差异化。比如住在市区的车主与住在郊区的车主,或是跑业务的车主和只在周末出行才用车的车主,即使在同一时间买车后,一年内的使用程度可能会很不一样。郊区的天天来市区上班,一年可能就开小几万公里,而有些车主一年也就开几千公里。不排除会有保险公司按里程标准创新保险价格“浮动因子”,更人性化也更科学化。
变化四：修车时可能放弃4S店
最后,车主对维修市场的选择或许也有一定程度的变化。很多车主在发生了事故报案后,喜欢指定车子只在4S店维修。但4S店因为零配件价格高,维修费用高,来年的保费可能就没那么便宜了。