车险费改引入车型定价;车险行业加剧竞争

中国保险行业协会2月4日发布《2014版商业车险行业示范条款》及配套单证,即日起正式向社会公开征求意见。对比2012年实行的旧车险条款,新条款最引人关注的变化在于车辆保费将由车型决定,而非新车价格。而此次改革将对保险公司带来哪些影响？对于消费者又有哪些切实改变？
变化车型定价目前商业车险费率厘定是以新车购置价为重要定价因素,保费与风险的相关度不高,频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大。
而与现行商业车险条款及单证相比,《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中,新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。也就是说,相同购置价的新车,根据车型不同所需要的保险保费也不同。随人因素除了车型以外,影响车险定价的另一重点取决于出险频率。
按现有相关条款规定,目前,各保险公司大都执行一年不出险,保费打8折,3年不出险打7折。
车险费率改革后,车险定价的因子,将实现从“车”到“人”的转变,出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆,甚至还会打破以往最低7折的限制；而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。
实保实赔值得关注的是,在现行的商业车险条款中,投保时虽然是按照车辆购置价进行,但投保车辆发生整车被盗或发生事故后造成全车损失时,保险公司只能按照车辆实际价值进行赔偿,这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。
对此,在保险金额和赔偿处理方面,《2014版示范条款》明确约定,车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时,以保险金额为基准计算赔付；发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
影响竞争加剧根据国际惯例,商业车险行业的利润水平为10%～15%,保险行业的数据显示,我国商业车险整体利润水平仅为4%,相去甚远。这也成为急需推动车险改革的重要原因。
保监会财险监管部主任刘峰表示,车险费率市场化改革的目的是使风险和费率相匹配,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳,低风险车主会享受更多的费率优惠。
参与车险费改的保险公司相关负责人对京华时报记者表示,车险费改最大的变化是在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上,实施国际上通行的车型定价模式,最终实现品牌车型的差异化定价。
记者还了解到,保监会已经组织制定了一套车型标准数据库,作为不同车型投保的参照标准。不过,在具体方案出台前,有关数据库的相关情况并未对外发布。
中银国际分析师魏涛则认为,车险费改初期,可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来一个改革的阵痛期,但长期是一定可以促进市场的繁荣。在这一阵痛期中,在市场占主体地位的大型公司（基本也是上市公司）会凭借自身优势进一步获益。中信建投证券分析师认为,参考国外的商业车险费改经验,短期来看费改后的赔付率会升高、利润下降,但经过一段时间基本会稳定下来,且有助于保险公司筛选风险实现精确定价；市场产品会更加多样化、透明化,保险公司会着力提升服务水平,实现优胜劣汰。
贴士选车指标标准化、个性化并存的商业车险条款体系,无疑正是本次意见中的亮点所在。
随之而来的,不仅是车型风险低的车主保费降低,更重要的是消费者买车时多了一些选车指标——纯风险保费和费率浮动系数,它们综合反映了该车型每年需要缴纳保费的高低。
值得关注的是,消费者未来买车时,不仅仅需要关注购置价,还需要注意汽车“零整比”系数,同品牌之间、同价位之间的汽车,零整比数值越高的车型,其对应的保险保费也将增加。
此外,要获得更低的车险保费,最好的办法就是安全行车,对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆,产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大。