旅游意外保险的的注意事项

旅游意外保险 王磊是一家公司的部门经理,平时工作忙,无暇陪伴家人。为了弥补对家人的歉疚,王磊特地请了3天假,带着妻儿去坝上骑马,未曾想,这个决定成了王磊一生中最大的悔恨。到坝上草原的第3天早上,旅行社并未安排项目,王磊带着10岁的儿子王晨曦租了一匹当地老乡的马在草原上玩耍。期间,晨曦要独自绮马,因为头天他已经骑得很不错,于是王磊就答应了。悲剧就在瞬间发生,王磊亲眼目睹了那匹脱全雳的马将小晨曦活活摔死的惨状。
失子之痛是难以名状的,在料理完儿子的后事之后,王磊全权委托律师将旅行社诉至法院,诉称:由于被告在组织旅游中不履行安全告知义务,导致王晨曦在骑马时被摔死;由于被告未按规定在出发前为旅游者办理每人30万元的旅游意外保险,导致王曦死亡后,原告不能获得保险公司理赔。因此原告要求被告赔付30万元旅游意外保险金额的损失,并赔付精神抚慰金、人身伤害赔偿金15万元。
律师认为,王磊要求旅行社给付保险金额的损失是有事实及法律依据的:根据国务院发布实施的《旅行社管理条例》第21条规定,旅行社组织旅游,应当为旅游者刃、理旅游意外保险,并保证所提供的服务符合保障旅游者人身、财务安全的要求;对可能危及旅游者人身、财务安全的事宜,应当向旅游者做出真实的说明和明确的警示,并采取防止危害发生的措施。
王磊与旅行社已就旅游的期限、目的地、人数、待遇等问题达成一致的意思表示,双方形成了旅游服务合同关系,且王磊已经向旅行社支付了王晨曦的旅游费用,其合同义务已经履行完毕,而旅行社应当在旅游出发前为旅游者办理旅游意外保险却未办理,属明显的违约,理应承担违约责任。
在案件的审理过程中,被告提出:原告王磊与其子王晨曦去骑马既不是被告安排的项目也不在被告安排的时间内,其擅自离开团队的行为表示他们自动中止了旅游行程,王晨曦的死亡与被告无关;且王磊交付的旅游费用中,孩子的费用只为大人的一半,并不包括保险费,因此,原告的要求缺乏法律依据,法院不应支持。况且,原告已经从马主那获得了赔偿,因此,请求法院驳回原告的诉讼请求。
对于被告的答辩,原告律师认为:①力、理旅游意外保险,是《旅行社管理条例》明确规定被告应履行的法定义务。②被告所称“原告旅游费用中不包括王晨曦的保险费”没有依据,孩子的费用为大人一半的原因是他不占用住宿费,且双方订立的合同中也未明示不为孩子办理保险。③孩子为限制行为能力人,其在旅游中所遭受的风险较之大人更多,因此旅行社应尽更多的注意义务,更不能为了节省开支而不为其办理意外保险。④事故发生的时间是在旅游期间旅行社安排的自由活动时间,骑马的项目既未被旅行社明确禁止,又未被警示危险,因此虽然不是旅游项目,只要在旅游行程期间内,旅游意外保险的期限对旅游者仍是有效的。⑤原告从马主处获得的赔偿是基于二者之间的浸权关系,属另一法律关系,与本案无关,被告以此事抗辩自己的违约责任是不能成立的。
为旅游者办理旅游意外保险,是旅行社法定的义务。在旅游者没有明确表示免除旅行社法定义务的情况下,旅行社必须严格履行。如果旅行社不履行其法定义务,则构成违约,应当赔偿旅游者因此而遭受的损失。
在本案中,如果旅行社不违约,王晨曦意外身亡就成为向保险公司申请理赔的事由,原告作为受益人能因此得到保险公司给付的30万元保险金,这应当得到而未能得到的保险金就是被告违约行为给原告造成的损失,被告应当赔付。
一审法院认为被告构成违约,因此判令被告赔偿原告可得利益损失30万元,但对于原告提出的15万元的人身损害赔偿金、精神抚慰金的诉讼请求,法院予以驳回。其原因是,被告承担的是违约责任,现有证据不能证明被告的违约行为与王晨曦的死亡有任何因果关系,也没有任何法律规定,合同的违约一方还需向另一方给付精神抚慰金。要求给付精神抚慰金没有事实与法律依据。至于抢救费、丧葬费等实际损失,马主已经赔付,原告在本诉中也未提供相应的票据,因此不予支持。
旅游意外保险是出于给特定范围的人提供基本保险保障的政策考虑而实施的一种强制保险。强制保险的一个重要特征,就是它的自发性,即对于法律、法规所规定的强制保险标的,无须投保人向保险人投保,保险即自发成立。强制保险包括:直接法定保险(如旅客乘坐火车、轮船、飞机时的旅客意外伤害保险)、强制合同保险类保险。旅游意外保险就属于后者。强制合同保险类保险是指法律、法规规定某种范围的投保人,负有参加某种保险的义务,否则将不准从事某种职业或某种行为。
至于投保人向哪一家保险人投保,如何汀立保险合同,则由投保人自行而定。因此,旅行社在与游客订立旅游合同时,保险自发成立。事实上,旅行社在收取旅游费用时,一般都是事先将固定的保险费计算在内向旅游者收取。无论旅行社是否向旅游者告知有无旅游意外保险,都应代旅游者向保险公司办理该保险。如旅行社未办理,一旦旅游者在旅行中发生意外,定额保险赔偿金的利益损失则由旅行社承担。
一审判决后,原、被告双方均未上诉。对于怀着浇幸心理不给游客上保险的旅行社而言,损失当然是巨大的;但对于痛失爱子的王磊,这样的赔偿也远远不能弥补内心的伤痛。所以,本案给所有人最大的警示也是最简单的道理:旅游时,请注意您和家人的人身安全。