从韩亚航空空难事件中解密航意险

韩亚航空空难事件发生后,大多数保险公司纷纷启动了应急措施,主动开展客户排查工作昨日(7月9日),太阳联合保险公司中国有限公司发布公告称,该公司已经确认有34名来自江山中学的机上乘客系该公司旅行保险客户,其中包括两名不幸遇难的女孩。同时,此次空难事故也引发了人们对航意险的关注升温,记者近日从多家保险公司获悉,空难事件发生后,近期客户对航意险的咨询和购买有所增加。
不过,目前市场销售的航意险保单,不同公司、渠道价格差距巨大,相同的保障价格最多相差近1倍。不可不知的航意险秘密首先介绍什么是航空意外险：它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中,即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时,由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金,或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。在航空保险中,航空意外险是离普通乘客这里的险种,最高保额为200万元。现时国内各家寿险公司所使用的都是1998年7月由中国人民银行颁发的航空意外保险条款和费率。保险金额按份计算,保费每份20元,每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份,即最高保险金额为200万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
秘密一：不投航意险,也可获得赔偿。实际上,机票、车票或船票里其实都包含着一份强制“承运人责任保险”,俗称“座位险”——按飞机、轮渡、火车、客车乃至地铁的乘客座位计算费率,由运输方给保险公司投保,如途中发生意外致使旅客伤亡或行李损失,依法应由运输方承担的经济赔偿责任,由保险公司支付赔款。2006年我国颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》明确,国内民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为40万元,与航意险保额相当。
秘密二：一些航意险还包括延误险。记者从中国南方航空公司获悉,购买该公司机票的航空意外险中就包含了航空延误险,若航班延误4小时以上可获得300元的赔偿,若超过8小时则可获得800元至900元不等的赔偿。而其他一些航空公司则将航空延误险与航空意外险分开销售,旅客可以自主选择。
秘密三：诸多替代险种任君选择。目前,一些产险公司已相继推出交通工具意外险,抢滩航意险市场份额。对比发现,在相同保额下,交通工具意外险更便宜、购买渠道更方便、保险期限更长。然而,为什么作为投保人的消费者却“蒙在鼓里”呢?记者调查发现,一方面是商家指望通过航意险赚取代理费,通常与航空公司是利益共同体,没有“动力”尽到告知义务。此外,一些保险公司故意让消费者忽略自身权益,“没人维权背后偷着数钱”。航意险费率应市场化调整“渠道为王”,在保险业也是如此。航空机票售点、旅行社等保险兼业代理机构垄断着大部分航意险的保费资源,并哄抬代理手续费。因此,通常这份20元的航意险,保险公司受益只有三四元,而其他费用则被代理方拿走。“运营费、渠道费等附加费占航意险纯保费的比例达80%以上,这明显违背了保险精算原理,属于漫天要价。”
中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,按照国外通行做法,保险产品附加费用占保费比例的上限应该限定在25%以内,如此才能挤掉中间“水分”,保护消费者利益。不可理喻的是,一面是航意险市场不断扩大,一面是保费额铁打不动,严重偏离市场价值轨道。有数据显示,民航乘客量近三年累计接近4亿人次,如果以10%的购买比例计算,航意险的收入高达8亿元。而现行的收费标准,仍然沿袭1996年的相关规定。
专家认为,保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下,航意险要么下调费率,要么扩大保险责任,还利于民。郝演苏建议,航意险的定价权应交给市场,在此基础上,保监会再对航意险做出科学的费率精算,才能维护投保者权益,“特别需要对航意险的渠道附加费用比例作出最高限制”。