承保抉择 承保抉择对保险标的抉择

承保抉择是指保险公司通过分析、审核、确定保险标的的风险状况，决定承保条件的过程。承保员经常面临着如下的三种抉择: 接受投保; 拒绝投保;接受投保, 但要做出一些变动。第三种情况最需要承保员的创造性活动。当要做出选择时,承保员必须同时考虑风险单位、风险因素、 保单期限和条件, 以及保费等各种条件。通常来说, 承保员不应当孤立地考虑某一个因素,除非在一些极端的场合, 这一个因素极端地糟糕,以致不论投保人其他的条件多么好, 承保员也不愿接受他。但我们不能由此得出相反的结论, 即不论其他的条件多么差,只要有一个条件非常好, 承保员就可以接受投保人。通常来说,一个投保人在最初申请保险的时候, 可能由于某种原因而遭到了拒绝。但如果做出一些变通的话,就可能接受其为被保险人。

承保抉择的步骤

　　承保抉择包括（）等步骤。
　　A．识别风险 B．选择风险 C．估测风险
　　D．确定可保风险 E．确定保险成本
　　答案 ABCE
　　[答案解析]：承保抉择的步骤：1、识别风险；2、选择风险；3估测风险；4、确定保险成本。

承保抉择的表现

　　承保抉择表现在两个方面:
　　一是尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险在量上得以测定，以期风险的平均分散。
　　二是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的。
　　承保抉择的目的在于提高投保人或被保险人对保险标的的责任感。

承保抉择的事前抉择

保险承保工作的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布组合。为此，保险人为避免逆选择，保证保险业务的优良质量，必须选择一组能够适当平衡的被保险人，也就是说低于平均损失的被保险人能够抵消高于平均损失的被保险人，以便使保险费收人足以抵付支出。承保选择是在展业的风险选择基础上，对可承保的标的进一步分析、审核，确定接受承保的条件。投保单是承保选择的第一手资料，通过对每份投保单的审核，分析风险的大小作出正常承保、条件承保和拒保的决定。

承保抉择的事后抉择

　　事后承保抉择是保险人对保险标的的风险超出承保标准的保险合同作出淘汰的选择，具体表现为:
　　(1)保险合同保险期满后，保险人不再续保。
　　(2)保险人如发现被保险人有明显误告或欺诈行为，则会中途中止承保或解除保险合同。《保险法》第二十七条规定:"未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。"
　　(3)按照保险合同规定的事项注销保险合同。

承保抉择对保险标的抉择

　　保险标的是保险公司承保风险责任的对象，其自身性质和状态与风险大小以及风险发生所造成的损失程度直接相关。因此，保险公司在承保业务时必须对不同性质的保险标的加以分类，承保时依据分类标准对具体的保险标的作出合理选择埸0除影响保险经营不稳定的保险标的。对保险标的选择的重点应集中在保险标的本身所发生损失的可能性大小上。保险人在承保时通过对保险标的的风险评估，尽量选择能使保险业务保持平衡的保险标的予以承保，以保证保险业务经营的稳定。

承保抉择对投保人的抉择

　　虽然保险标的本身的性质与保险风险的大小关系最为密切，但是在整个保险经营活动中，保险标的始终处在投保人和被保险人的控制之下，投保人对保险标的是否具有保险利益，投保人的品格、行为都会直接影响保险事故发生的可能性和损失程度的大小。因此，保险公司在承保前有必要了解投保人的品格、资信、作风等。例如在财产和责任保险中，保险标的虽然不是自然人，是有形的财产和无形的利益、责任，但投保人作为保险标的和保险利益的所有人、代理人、受托人，他们对保险标的的管理、保存、处置是否得当，直接影响到风险的频率和强度，所以也就存在对投保人的选择问题。

承保抉择针对风险

　　承保抉择的目的在于抑制财险公司在经营过程中面临的逆选择风险。逆选择普遍存在于保险市场中。在财产保险交易过程中，买卖双方不可能完全知晓对方的底细。潜在的投保人总是比财险公司更清楚自己面临哪些风险，风险程度如何，会造成什么样的损失。通过承保抉择，财险公司尽可能去认识、准确评价投保标的的风险种类与风险程度以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保，这在一定程度上能达到减少逆选择对财产保险经营带来不利影响的目的。可见，承保抉择避免的是财险公司无条件承保的盲目性，强调财险公司对投保风险的主动性选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利于承保质量的提高。

承保抉择与损失挂钩

　　承保抉择可以以两种形式与损失相联系：一种是根据经验费率计算的保费，另一种是追溯式保费。经验费率保费是根据以前的损失经历计算出来的。第二种方法是根据每年发生损失的情况确定当年的保费。投保人先预付保费，到保险期末，财险公司根据当年损失的实际情况计算应交保费，并据此多退少补。我国财险公司常用的一种保费和损失相联系的手段是无赔款优待，对于在前一个或几个保险期限内没有发生保险事故的被保险人，在续保时可以享受一定的保费优惠。