养老保险没有最好只有合适

面对社会上种类繁多的养老保险产品，人们往往不知道如何投保。近日，很多保险公司推出兼顾理财的 养老保险产品。那么，商业养老险能带来多少补充份额？

超六成人把养老险作为前三选择
　　恒安标准人寿日前发布了2010年寿险指数报告，从调查的结果看， 医疗保险、养老保险和 重大疾病保险三类保险产品是消费者比较关注的。
　　“对北京、天津、青岛三地的2310名消费者的问卷调查显示，在 住院医疗保险、养老保险、重大疾病保险、子女教育类保险、综合理财类保险、保障类保险（ 身故或者残疾）6类产品中，有62.8%的消费者把养老险作为购买寿险的前三选择。”恒安标准人寿保险市场部相关负责人告诉。
　　具体细分来看，把养老保险作为第一选择的消费者有23.10%，作为第二选择的比例有18.20%，作为第三选择的比例有21.50%，合计达到62.80%。
　　“养老保险要火，公司早从2008年就开始预计到了，最终推出成形产品应该是从去年年底开始。”上述负责人称。
　　据了解，养老保险的热销基本上就是从去年底、今年初开始，在资本市场经历了2007年的大牛市、2008年的震荡整理后，投资型保险公司的热度开始逐渐消退。而保监会也在2008年要求保险公司调整产品结构，注重 保险保障功能。

　购买源于有需求
　　“我在1996年底购买了中国人寿的幸福长寿，每年交不到3000元钱，交了10年，到60岁时，每年能从保险公司领到1万元钱，可以领到终身。当时买的时候，保险公司的人说，保险产品要全面涨价，大家开始抢保险，我自己也没社保，听保险公司的人介绍后，觉得挺值的就买了，现在保费已经交完了，觉得更值了。”在某媒体工作的张秋艳女士说。
　　在采访中了解到，实际生活中，有养老 保险意识的消费者越来越多。以“福禄满堂”为例，按照中国人寿的说法，“上海试销期时姚明签下了第一单。上海市民对这款产品非常认同，从8月1日投放市场以来，保费收入超过5000万。”
　　养老险火了的原因很简单，“对自己生命预期能活到100岁的人大有人在”，恒安标准人寿保险市场部相关负责人说。“买养老保险产品，首先是想到有没有的问题，然后再分析哪家保险公司的哪款产品比较适合自己。购买养老保险其实不存在哪款产品好的问题，只是要根据自己的 养老需求、对寿命的保障预期，来选择就行了。”
　　他举例说，“你在银行存了60万元，一年一年地取，总有取完的一天，但是如果拿60万元去买养老保险，选择终身领取，就不用担心时间的问题。大家把钱放在一个池子里，共同承担风险的同时，个人的风险就弱化了。”

　　没有最好只有合适
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱告诉，由于社会养老保险的 替代率低，企业年金的覆盖率又不高，大多数人都需要通过各种途径来完善自己的养老保险。“基本养老保险的替代率大约为58.5%，企业年金的替代率为20%，个人买商业保险可以在20%范围内由个人选择。”
　　总的来说，不同的人群对于养老保险的需求会有一定的差异。社保提倡的是低保障、广覆盖，在国家保障的基础上，给自己购买养老保险，就是看个人的生命预期。预期长就买终身领取的，如果还有别的养老方法，如以房养老、买股票、基金等，就可以选择定期领取的养老保险产品。
　　查阅资料发现，在国外，很多消费者选择购买终身寿险附加重大疾病保险的组合作为退休后的养老安排。

慧择提示：购买 商业养老保险不存在好不好的问题，只要是根据自己的养老需求做出选择，找到适合自己的产品最重要。