意外险保障范围扩大至281项

随着新版《人身保险伤残评定标准》的正式实施，各大保险公司也在新的一年里发布了新版的意外险。那么新版意外险到底新在哪里呢？

　意外伤残赔偿范围增至281项
　　2013年6月，中国 保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版《人身保险伤残评定标准》发布，已沿用14年之久的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》自2014年1月1日起被正式废止。
　　此次“新标准”对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神、烧伤残疾、胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖面更广；由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围。
　　在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。
　　比如，之前小孩子的股骨骨折就不在意外伤残理赔范围内，新标准实施后，以后若有发生这样的情况是需要赔付的；还有如果按照之前的标准，手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔，但新标准实施后，如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内。
　　简言之，此前购买意外险的消费者发生意外后，不在理赔范围的情况将大大降低。

　　两种提价方式各有不同
　　与以前的旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，新标准实施后，而伴随新标准带来的保障范围的增加，意外伤害保险的价格也随之变化。精算人士透露，部分保险公司的意外险新产品费率上涨了20%~30%甚至更多，也有部分公司因为各种原因(比如原先定价就相对较高)没有提价，也有公司采用了“保费不变、保额调低”等方式来应对此次新局面。
　　新年以来，意外险产品费率基本没有变化的公司包括中国人寿等少量公司，2014年1月1日后签发的保单按新的意外险《伤残标准》进行理赔，但是保费并没有变化。
　　太平人寿、太平洋寿险、新华保险等公司2014年推出的新款意外险费率较之前同类产品则普遍有所上调，老产品则大多可以适用新标准进行理赔。新华保险还有6款附加的意外险产品针对续保的老客户，在续保主险和这几款附加的意外险产品时，适用新的意外险伤残标准，但保费价格可以不上涨。
　　不过，也有些公司采用了降低保额的方式来维持意外险产品的价格稳定，但这样相当于产品费率实际也上升了。比如， 泰康人寿官网上一款原先在市场上口碑颇好、销售量也较大的意外险“泰康e顺综合意外保障计划(一年期)”，粗看之下，2014版的费率和2013版相比并没有上浮，但媒体人仔细研究后发现，2013年及以前年份，该款产品的第二项责任“意外伤残保险金给付额”等于“100%的意外 身故保险金额”，但2014年版已经将意外伤残保险保险金仅为10%的意外身故 保险金额，等于保障内容和额度有所下调。当然，值得一提的是，虽然“泰康e顺 综合意外险保障计划”的保险责任有所下调，但其实际费率在同类产品市场中仍具有不少的优势，比如，购买该款产品，意外身故保险金额选择50万元，意外伤残保险金自动显示为5万元，其他内容不选，一年保费仅为275元，而目前市场同类产品价格大约在560～600元。

“猝死”免责 可改投定期寿险
　　此次新标准开始执行后，还有一点需要大家留意的是，已经采用新标准理赔的意外险新产品条款中，以目前已发布的新款意外险产品来看，全部都将“猝死”列入了除外责任。
　　近年来，企业高管、经常熬夜加班的白领、网店店主等人群时常发生“过劳死”现象，令人颇为感慨。近日，小马奔腾47岁的董事长又遇猝死，更是让人惋惜。
　　对于“猝死”是否属于意外事故，一直以来都有争议。既然此次新版意外险将“猝死”事件排除在意外险可理赔范围内，那么该如何应对如今多发的这一现象呢？
　　沪上资深保险人士杨岷给大家建议说，当你考虑买意外险的时候，不妨也看一下定期寿险产品。意外险只保意外事故引发的身故、伤残，但定期寿险既可保意外身故或伤残，又可保疾病身故和伤残，保障范围更广。特别是此次意外险调价后，定期寿险产品费率并不见得比意外险高出多少，但保障范围却大大增加了，对家人的保障也大大增强。
　　比如，颇受市场好评的 泰康官网“ 爱相随定期寿险”，30岁女性单小姐投保20万元基本保额(疾病身故20万元，意外身故30万元)，保障30年期，分20年缴费，每年缴费仅为600元(30年平均的话每年保费成本为400元。)。而如果单小姐投保一份30 万元保额的意外，目前市场价也要320～360元。
　　而且，相对通常都是一年一买的意外险产品，同样是消费型的定期寿险却可以配合人生阶段需求，一次就购买10年、20年、30年或保障至70岁的长期产品，特别适合肩负房贷、家庭经济支柱等人士根据家庭所需去设计和购买。
　　最后还要提醒大家，在选购新款意外险的时候，还要留意一下“除外责任条款”或“免责条款”中的其他约定事项，比如“被保险人酒后驾驶机动车”、“主动吸食或注射毒品”、 “投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害”、“从事潜水等高风险运动”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”、“核爆炸、核辐射或核污染”等等，做到心中有数。

从各大保险公司发布的新意外险来看，新意外险赔偿范围扩大至281项，意外猝死在 意外险保障范围外。另外与老版意外险相比，新版意外险保费也增加了。