健康保险要留意“保证续保”时间

随着人们生活水平的提高，人们越来越重视自己的健康问题。因此，很多人选购健康险防患于未然。那么，人们该如何正确投保 健康保险呢？

关注免赔条款
　　值得一提的是，前不久，北京保监局在处理保险消费投诉中发现，部分消费者投保健康险时，由于对条款的认识存在盲区或因保险公司疏忽未如实告知，导致理赔不顺利。就此，北京保监局提醒消费者投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解产品的保障责任范围。
　　比如， 医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，此类产品理赔以被保险人实际发生的 医疗费用为限，凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的 保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。
　　又如，疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。
　　同时， 投保人应关注健康险的免赔条款，如规定了保险费用给付最低限额的“免赔额”、规定了发生医疗费用时具体赔付比例的“给付比例”。尤其需要注意广泛适用于住院津贴类健康险的“免赔期”规定，这是指保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金，为降低道德风险，通常设定3天免赔期，只在期满后给付保险金。

　　留意“保证续保”条款
　　另需提醒的是，保险公司受理投保一年期的短期健康险前，要对被保险人进行核保。一旦某一年度被保险人生病，下一年度可能被增加保费或除外责任，甚至拒保。
　　针对这种情况，近几年，一些保险公司推出“保证续保”的健康险产品，即投保人续保时，险企不能因个人健康发生变化而提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康险服务至最高保障年龄。
　　不过，保证续保有个前提条件：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能获得保证续保。

消费者投保前要仔细阅读保险责任条款，充分了解产品的保障责任范围。在保险即将到期时要尽快向险企申请，以保护自己的合法权益。