不同阶段怎么买保险？保单配置建议

许多人购买保险的时候都搞不明白保单配置问题，不知道怎么配置，今天就来讲讲这个问题吧。

所以今天我们聊的核心就是：如何将资源利用到最大化，如何在正确的时间配置最恰当的保险

在正式开始之前先来说点题外话：

选购保险要先考虑保障，保障充足且经济允许的情况下再考虑理财险。

先保障再理财的核心思路请一定贯彻下去!

祖国的花朵0-18岁

有一部分本来不了解保险的人，是因为孩子的呱呱坠地从而开始关注保险。孩子有哪些特点呢?该如何为孩子配置保单呢?

活泼好动、好奇心强，对家庭无经济责任，部分重大疾病高发(例如白血病)，购置保障类保险保费低，国家对儿童身故保险金有限制。

基于儿童的这些特征，小编觉得，在这一阶段花费大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。我们应以疾病类保险为核心。

保单配置建议：

1、意外险：儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。由于国家对未成年人身故保险有着明确的限制(0~10岁最高20万;10~18岁最高50万)，所以意外保险保额并不重要，意外医疗却很重要!

小编觉得0-3岁这一时间段意外险可以先不配置。原因很简单在这个时间段内孩子会被照顾的很好，可以说基本上24小时不离人，意外发生的可能性很低。

2、重疾险：由于儿童高发重疾的存在，所以儿童重疾险也是有必要的。但是小编建议购买定期少儿重疾险来控制一定时期内的风险即可。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子能否健康顺利成长的核心!

当然如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下，可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险，毕竟这个年龄段投保，保费相对还是低了很多。

3、医疗险：未成年人一定要买少儿医保。然后再经济允许的情况下，还可以考虑商业医疗险。

如果小孩子从身体素质偏弱就考虑购买门诊险;如果小孩子身体倍棒吃嘛嘛香那就考虑购买百万医疗

4、理财险：如果家庭成员保障完善且经济允许，可以考虑为孩子购买长期理财产品，不过现在高收益的投资渠道很多，要不要选择理财险请一定慎重考虑

社会新人18~30岁

这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点：

即将步入社会或刚刚步入社会收入不稳定甚至无收入家庭压力普遍不高身体素质普遍很好

由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以，这个阶段是一个很重要的过渡期，可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品

保单配置建议：

1、意外险：意外发生的概率大体上只跟职业种类相关，与年龄、性别关系不大。一个人18岁与60岁发生意外的几率大体相同，所以不管哪个年龄阶段意外险都是必须的

2、重疾险：这个年龄段的人群，有些朋友可能刚步入社会，可支配经济比较有限，所以可以购买定期重疾险。

但如果经济条件允许的话，最好还是购买终身重疾险，因为这个年龄段购买保费也不会太贵。

3、医疗险：很多人不管在什么阶层都有一种感觉就是：看不起病。所以医疗险还是必要的。小编还是建议社保+百万医疗的搭配组合，经济实惠“好吃不贵”

社保是国家的福利，这是一定要买的!只不过社保提供的保障能力有限，所以我们需要靠商业保险对社保辐射不到的部分加以弥补。例如：社保不负责的进口药、社保报销比例之外的自费部分等等

而百万医疗险不限社保、免赔额以外100%报销完全就是我们需要的，还有最重要的一点就是价格便宜!一年几百块，保额几百万，简直不要太划算

中流砥柱30~50岁

子曰：三十而立;四十不惑;五十而知天命。在这一阶段我们生活有了翻天覆地的变化：

房贷、车贷、子女上学、父母养老等等家庭压力沉重由于工作以及生活上的不良习惯，身体素质开始下降开始为自己之后的养老进行规划这时候大部分人工作与生活逐渐进入稳定状态，成为了家庭的支柱。所以在这个阶段应当以家庭的角度来配置保险计划，从而提高整个家庭的抗风险能力。

保单配置建议：

1、意外险：必须要买，原因就不废话了上面都有说。

很多人不知道意外险的保额买多少才算够。小编建议建议配置保额100万左右的意外险，毕竟保费也不高一年也就三百多块

2、重疾险：小编建议选择长期或终身重疾险产品。因为这个阶段身体已经开始进入疾病的高发期，保费也会逐年增高，一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了!

3、医疗险：社保+百万医疗这样经济实惠“好吃不贵”的配置方案适用于绝大部分人群。如果还觉得不够好且经济条件允许的情况下，可以考虑购买高端医疗险

4、定期寿险：强烈建议购买定期寿险。因为这个阶段，大多数人会背负房贷车贷，同时上有老下有小，家庭责任非常庞大。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严

5、养老保险：小编觉得商业养老保险不是必须的，其实这时候要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降

享受生活50岁

人啊还是得服老，这个年龄属已经开始逐渐进入老年阶段了，其具有以下几个特点：

家庭责任与经济压力开始降低身体上的大小毛病都来了患病风险逐年增高就像上面刚刚提到过的超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，保费却越来越高但是身体的毛病却又越来越多，这该怎么办呢?别急，小编来给大家支支招

保单配置建议：

1、意外险：意外险还是必须要买的，理由就不再赘述了

2、重疾险/防癌险：这个阶段购买重疾险的门槛很高、选择性很低，如果有一款核保能通过且保费合理的产品请不要犹豫，买到就是赚到了!

限制购买重疾险的原因主要有2个：超过投保年龄、健康状况不过关。

因此，只要还符合以上两个条件的，尽量还是购买重疾险。

如果有其中一项不符合的话，就可以考虑防癌险了。

防癌险有专门的老年防癌险，投保年龄可延至75周岁，健康告知宽松，糖尿病、三高人群也可以买。

3、医疗险/防癌医疗险：通常医疗保险的核保比重疾险还要严格，如果有还能通过核保可以购买百万医疗险果断下手购买吧!

理由同上，限制百万医疗险的原因主要有2个，超过投保年龄、健康状况不过关。

因此，只要同时符合以上两个条件的，尽量还是要购买百万医疗险。

如果有其中一项或以上条件不符合的话，就可以考虑防癌医疗险了。

防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险，很显然，癌症医疗险的保障范围要比医疗险小得多，仅仅对癌症的治疗费用有保障。

4、寿险：定期寿险就不用买了。如果有更长远资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产移交给下一代

终身寿险基本上可以说是必赔的保险，所以通常价格都很高!如果有大笔资产传承想要节约一些赎金可以考虑购买，如果只是想为了降低家庭风险的话，我们普通家庭没有皇位继承，也就不用考虑了。

写在最后的小总结：小编认为购买保险的主要目的就是为了获得风险保障，所以先保障再理财的核心思想请一定不要忘记!

一个好的意外保险产品只要能买到，无论何时都值得购买!

大部分医疗保险都有一个规则，即越早投保，付费就越少。年青时，身体健康，很容易符合投保条件，年龄一大，可能会被保险公司拒绝投保或要在标准保费的基础上加钱投保，所以投保要早。

每个年龄都有其自身的特点，保险不仅要因人而异，而且要随时间而变化。这是与“意外”作斗争的最佳方式。