什么是年金险？如何选择年金险产品？

挣钱不容易，谁都希望自己的财富能跟上通货膨胀，钱生钱，所以买年金险成了许多人理财的途径。

这时，业务员演示的高利率，保险公司的分红，就让许多人为之心动，今天就来聊下年金险，什么样的产品，收益更高，什么样的情况，收益能更大化。

本文分为以下几块：

如何解读年金险产品?市场上热销的年金险产品哪些是收益高的产品?哪些地方有问题?

01/

如何解读年金险产品?

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢：

1.1稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额;

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。

1.2分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

02/

市场上热销的年金险产品

通常情况下，大家既想给自己买份好的年金险，又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风就买了。

这些产品有保障终身的也有保障几十年的，同样的缴费，有的保额十几万，有的却只有几千!很多人可能会觉得保额越高，收益就越高，满期金、生存金等等这一类“金”越多，收益就越大，但事实并非如此。

其实并不是我们看一款年金产品主要是看它怎么领，领取的是什么，能领多久!

那这些年金险都能领到多少钱呢?

怎么缴费收益更高?

能不能抵御通货膨胀呢?

为了避免损失，大家一定要注意!!!

03/恕我直言，这些保险买前要三思

不同的产品，领的“金”不一样，自然收益也就不一样，但是这并不妨碍我们算它的收益，除去分红和万能账户，我们来看看表格中几款产品的收益，他们是不是符合我们心目中能够领到的钱呢?

如果是出于纯年金的目的，市面上有些产品领至60周岁时的收益都不是很高的，甚至有的还没保单现金价值超过已支付保费!

生死都不是自己能决定的，没人敢断定自己一定能活到90或者100岁，而恰好这一类年金险是，活的越久领的钱越多，投入的越大，收益也就越高!

年金险的收益还有一点很重要的就是选好缴费期，缴费时间短，增值时间更长，收益也越多

04/

哪些产品有问题

在这个问题上需要结合具体的保险产品进行分析。下面说一些常见的问题。

4.1生存保险金

犹豫期结束、每年被保人生存，保险公司按基本保额与累计红利保额之和的20%给付生存保险金。

举个例子：

按男性30岁，缴费3年，每年保额1万来算，则犹豫期10天后、30岁-终身每年能领到2000元+20%累计红利生存金。

4.2身故保障

如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了，那么保险公司给付已交保费与累计红利之和为身故保险金。

4.3投保人豁免

如果投保人(18周岁-61周岁)因为意外伤害而身故或全残了，那么后续保费就不用再交了，被保人的保障内容不变。

不管交费期限长还是短，它的收益比例都是固定的。

按保额1万的情况下，因为红利不固定，所以我们先撇开红利不谈，那么保险金的20%就是2000元，也就是说每年的生存保险金至少有2000元。

趸交：用95680元做投资，等待期后收益2000元，51年后收益102000元，总计104000元，那么利率约为1.087;

交3年：每年35220元，三年一共105660元，同样的收益下，利率约为0.984;

交5年：每年22020元，五年一共110100元，同样的收益下，利率约为0.945;

交10年：每年12340元，五年一共123400元，同样的收益下，利率约为0.843;

显而易见，趸交的情况下收益高。

这就是有些常说的保障型险种交费年限越长越好，年金型险种交费期限越短越好的原因。

这笔钱相当于存在银行，存的年限越长生息期就越长，利息也就越高，所以这笔钱越早存越好，也就是交费期越短越好。

但其实很多朋友可能看出来了，以上计算没有计算纯收益，也就是减去保费后的收益。如果计算纯收益的话，只有趸交的情况下是有收益的，其他方式根本连交的保费都回不来。

05/总结

购买年金险型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

但总体而言，年金型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

5.1有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“保障优先”才是正确的买保险的顺序。

买年金险是一种投资方式，而风险保障则是家庭的当务之急。如果有多余的闲钱，在保证了基本风险之后，可以考虑购买强制储蓄的年金保险。

5.2年纪不大的消费者

年金险的保单现金价值超过已支付保费需要较长的时间，所以建议年轻一些的家庭成员购买。

若购买了完美的保障产品，且有额外预算，可考虑投保年金险，相当于强制储蓄。

但是，如果家庭预算有限，还是优先购买保障型产品。