保险是骗人？别让过时的思想影响你的一生

在保险刚刚出现在大众面前时，它饱受诟病，所有人都在怀疑的目光看向它，不肯接受它的到来。但保险也许并不只是上世纪90年代起，根植于大众心中的样子。它的内涵、效用与意义远远超乎我们的想象。

中国经济正在经历一个高速的发展期，带动着人民奔向更富足的生活。一个独特的视角认为，反应大众生活水平的一大特征是，过去只在经济学家口中出现的词汇，诸如“GDP”，“CPI”、“印花税”等等，现在已经成了普通百姓的常用语。而银行、证券、保险作为金融业的“三驾马车”，也越来越被社会大众所熟知。然而，人们对此三者的印象却不尽相同：说到银行，大家想到的就是存钱、取钱;说到证券，大家想到的就是股票波动，涨赚跌赔;而说到保险，却“见仁见智”了。保险业界存在这样一种声音：“中国保险业并未完全与我国经济的程度持平，在三个现代金融行业中，保险业也是差距最大的一方。”

对此，笔者将业内、专家的想法大致归纳为如下两点：

中国保险业起步相对较晚。我国真正意义上的现代保险业起步于1992年，远远晚于银行与证券业，目前我国保险业的国际排名也在几十名开外；保险产品本身内涵与使用价值的体现，与银行、证券业差距较大。保险产品的实际价值无法在第一时间完整的传达给受众，购买欲的激起是一个循序渐进的过程。另外，很多人仍然将保险的价值体现与灾难的发生联系在一起，心理上始终不愿承认、不能接受。总结起来，大众对保险的负面印象可以用两句话来概括。第一句是

“保险都是骗人的”。这句话在今天仍广被传播，原因无非两点：

其一是，很多保险从业者们因为自身专业水准的局限，并没有能力、空间，去将行业真相完整清晰的转达给消费者;其二是，对于业绩的盲目追求，让保险市场时常处于过度营销所造成的负面氛围中，让本就心存怀疑的消费者们更是望而却步。

其实，“保险是骗人的”才是一句不折不扣的谎言。首先，世界上的大部分发达国家和经济发达地区，其保险业的存在已超过百年，并始终保持着极为规范的存续发展;另外，我国处在经济社会转型升级的当口，国家正将保险作为最重要的产业引擎之一在推动，又何谈欺骗?

那么第二句话是“投保容易理赔难”。首先需要强调的事实是，数据显示目前我国全行业理赔率高达98%，拒赔率只有2%。也就是说，“理赔难”的现象只是极个别因素所致，如：部分从业者偏低的素质导致整个服务流程不规范；媒体对个别拒赔事件的扩大报道，使大众焦点只关注于负面信息；极少数客户中，仍存在“逆向选择”，不遵守诚信等因素。

当然必须要承认的是，一个真正发达的保险体制，其理想化的状态是“0拒赔”的。而据业内人士预计，未来的二、三十年，几何倍数于现今的赔付数量即将产生。同时，正因为目前社会大众对保险业存在的误区，也侧面印证了中国保险未来巨大的发展空间与潜力，对全行业来说，仍然是乐观的。

同时更应被关注的是，保险之于你我，究竟意味着什么?

首先需要清楚的是，保险与其说是一种商品，倒不如说是一种科学的制度安排。实际上，保险制度是建立在量化法则基础上，作为一种制度安排来应对人类所面临的人生风险。在现代社会中，人们自然免不了面对生老病死，大部分人周围的同事、朋友、亲戚中，有没有人曾罹患重大疾病?或者碰到重大伤害呢?答案恐怕是肯定的。这证明人类存在的风险是必然的。保险制度或是现存的最科学的解决办法。

其次，保险的深层含义是尊严。这些现实生活当中比较抽象的东西，其与保险相结合的时候又显得尤为具体。如果一个人罹患了重疾，发达的现代医学可以对其医治，但费用高昂。对于普通人来说无非两种选择，放弃或借债治疗。之于尊严，以上二者皆无;再比如一位老者，如果在年轻时为以后的人生做好了保障规划，那么他就可以不必依靠子女或社会的接济，这同样是尊严。

第三，保险是最讲信用的。保险公司对消费者的所有承诺，全部在合约中体现，后者所有应该获得的赔付，自然分文不少。

最后，用保险规划人生才是终极目的。对于占据大部分的工薪阶层群体，购买保险更是一种保障。购置房产、车辆的贷款会自然降低日常生活品质。但合理的购置保险产品，就可以获得一个长期维持原有生活水平的机会，将其整个人生中有关还贷、生养、疾病等各大开销进行有效的平衡。而对于富裕阶层，尤其是企业家们，则需把“家庭现金流”与“企业现金流”严格区分，而后再做保障规划。合理规划遗产税、财产纠纷、财富传承等问题，都可以用保险制度来解决。

当下，保险行业已开始突破原有的局限，在更高层面寻求全新的突破。而最令人欣慰的是，其发展的中心是回归“保险姓保”。所以我们看到了互联网保险平台的蓬勃发展，而大数据与人工智能的广泛应用也带来了积极的信息。这些新的模式，无非是为消费者提供更多、更科学的选择，从根本上加固了用户权益的稳定系数，再次将“以人为本”的科学性服务理念，根植于行业未来一个很长的发展阶段当中。如此，保险业自将迎头赶上，与银行、证券并驾齐驱，真正成为中国金融驰骋国际的“三驾马车”。