商业养老保险的优缺点

商业养老保险作为社保补充，越来越受到市民关注。不过面对社会上众多的 养老保险产品，消费者该如何选择呢？

　　分红型：更能抗通胀
　　优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
　　缺点：分红型 保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取 养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

两全险：低收入者不宜“快缴快领“
　　两全险为 理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
　　投连险：中长期投资储备养老金
　　此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　万能险：长期复利收益可观
　　万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使 养老计划不至于轻易中断。

以上几种商业保险是具有养老功能的保险产品。人们选择养老保险，要按需投保，越早购买越好。