欲推动银保发展 需提高从业人员专业化水平

近些年来，银行保险得到了快速的的发展，但是在发展的过程中，不规范行为也是屡屡发生，该如何去规范银行保险的发展？提高 医保产品的销售额呢？这些问题值得人们的关注。

　　近日，有消息称保监会主席项俊波提议保险机构协调银行成立独立的“银保销售部”，业界分析这是为促进银保销售专业化考虑。事实上，自2010年11月银保新规出台以来，包括银行、保险公司在内的银保相关方就在不停经历或主导着变化，如处于销售端的银行迫于监管压力让大堂经理上位，再如银行系险企追求业务价值寻求渠道及产品的创新等。时移世易，银保业务走向何方，值得业界持续关注。

　　《北京银保调查：保险人员划片驻点 佩戴“银行理财”胸牌》一文见诸报端的次日（8月2日），文中提及的被调查银行纷纷致电《证券日报》，询问被调查的具体网点名称，表示将对网点在银保销售过程中存在的不规范问题及时予以整改。

　　接下来，《证券日报》保险周刊记者对16家上市银行在北京地区的网点进行了随机走访调查。调查发现，绝大数保险公司已经不再驻点销售 银保产品，银保产品一部分由银行理财经理负责销售，一部分则由银行大堂经理负责销售。

　　记者发现，目前银行理财经理 销售保险产品是相对规范的，对保险产品的介绍也比较全面。而一大批“大堂经理”却在销售过程中存在误导现象，成为不易被发觉的银保监管“死角”。

“银行人员”也误导
　　虽然监管部门一再整顿治理，但不论是大型险企，还是中小险企，均会时不时地卷入误导销售的丑闻当中，经年难以根除，销售误导已成为银保渠道的一大顽疾。银保新规的出台貌似将销售误导从根子上解决掉了，孰料百密一疏，误导或许不仅仅源于保险公司销售人员，有时候也可能来自于“银行工作人员”。
　　自保险公司银保销售人员撤出银行后，银行“大堂经理”也过了一把销售保险产品的瘾。
　　在中国银行北三环某网点内，当记者表明要购买保险时，一位佩戴“大堂经理”字样胸牌的银行工作人员表示，“由于其他保险产品比较复杂，目前我们银行主打某保险公司的‘某某一号’产品”。当被问及保险产品的详细情况时，该大堂经理表示，此款产品是保本型 分红险，一次性缴清，年化利率4%。当记者进一步询问时，该大堂经理称，详细情况可以在网上查到，除此之外，并无过多解释。对于分红风险、退保对已支付保费可能有损失等只字未提。当记者询问由谁负责签单时，该大堂经理表示她本人可以签单。
　　同样的情况发生在建设银行北三环某网点内。在该网点内，当记者表明要购买保险时，大堂经理随即拿出一款中国人寿的“国寿安欣产品组合”介绍单，并说道，“这款产品正好符合您的要求”。当记者要求介绍一下每年分红的详细情况时，该大堂经理表示，“这款产品最近卖得很好，而且中国人寿实力雄厚，是国企，购买之后你不用担心倒闭，您大可放心购买。”当问及费率等问题时，该经理告诉记者，“这个自己也不太懂，我给你打电话问问”。经过电话询问之后，该经理表示，“具体的条款我也不明白，我给你留一个电话吧，你自己询问”。
　　除这两家网点之外，记者在位于北三环的工商银行某网点也发现同样的问题。在该网点内，当记者要求购买一款带有分红的大病保险时，该网点大堂经理表示，有一款产品符合要求，并称“该款产品不但有高收益，而且可以保大病和意外”，但记者在翻阅产品说明书后发现，该款产品只保“ 身故”，并没有关于疾病险的条款。另外，该大堂经理在介绍保单每年分红和年化利率之后，并没有任何投保风险信息提示，比如犹豫期、退保可能损失已支付保费等。

　“大堂经理”资质之惑
　　银监会印发的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》强调，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，改由具有资质的银行销售人员统一销售。
　　记者在多家银行网点发现，保险产品由银行理财经理负责销售，而大堂经理是否也具有销售银保产品的资质呢？
　　记者在一家国有银行的《银行服务工作规则》中看到银行大堂经理的岗位职责包括五个方面，即服务管理、迎送客户、业务咨询、差别服务、产品推介。而产品推介中就明确提出“根据客户需求，主动客观地向客户推介、营销我行先进、方便、快捷的金融产品和交易方式、方法，为其当好理财参谋。”
　　根据该服务规则，大堂经理不但负责向客户推介产品，而且还扮演理财参谋的角色。但是大堂经理能胜任这样的工作吗？
　　记者在多家银行大堂经理招聘启事上看到，银行对大堂经理学历门槛要求并不高，多数银行要求学历在大专及以上就可以，部分银行只要求高中学历，甚至有少数银行对大堂经理学历不做要求，只要相貌端正、表达流利。也有少数银行对大堂经理学历要求在本科以上。
　　面对较为专业的银保产品，大堂经理是否都能讲得清楚、说得明白就不得而知了。
　　同时，在工商银行北三环某支行内，记者看到一份外包人员考勤记录表，而记录表上也有该银行大堂经理的名字。记者经多方了解发现，其实多数大堂经理属于外包人员，也就是不在银行编制之内。
　　一位工商银行员工也告诉记者：“大堂经理职位不高，只是引导别人填单子解答问题什么的，有正式工也有临时工，现在银行都以劳务派遣为主，有正式编制的很少。”
　　该员工告诉记者，大堂经理薪酬比正式员工要低，工作流动性相对于正式员工要高，如果发生银保误导，并不一定能找到当事人。

　　专业性普遍缺失
　　记者调查发现，无论是大堂经理销售保险产品，还是银行理财经理销售保险产品，银保销售都面临着一个核心的问题——银行人员对保险产品的生疏，银行员工在销售保险过程中存在专业性欠缺的问题。
　　在光大银行北三环某网点内，记者表明欲购买保险产品时，银行理财经理经多次打电话询保险公司后才能解释清楚相关问题。当记者询问费率如何计算时，银行理财经理足足花了20多分钟，才将 保险费率理清楚，并告诉记者如果还有什么不清楚的地方，她可以再问。同样的保险需求，记者告诉保险公司营销员之后，该营销员迅速制定多套保险方案供记者选择，并指出每个保险方案的优劣，同时指出每个保险方案应该注意哪些问题，并能够很快地计算出应缴保费。
　　而在农业银行北三环某支行内，记者经过多次询问后，一位保安过来开始介绍 新华保险的“新华红双喜盈宝顺两全保险”。该保安表示，目前这款产品在农行销售得最好，保障疾病也有分红，并告诉记者新华保险实力雄厚，产品没有问题。而对保险投资渠道、风险等内容也是只字未提。当记者打算进一步了解时，该保安表示，“就这款产品好，详细情况你可以仔细浏览一下产品说明书。”
　　在工商银行北三环某支行内，记者也遇到了同样的问题。记者表明来意之后，先是大堂经理介绍产品，当记者欲进一步了解时，该大堂经理表示自己不是很清楚，具体条款说明书上都有。当记者对许多条款表示疑问时，该大堂经理将记者引至该支行行长处，并告诉记者，目前在该支行，行长对 保险理财产品比较熟悉，有什么问题可以问她。
　　接下来的半小时内，该行长经过多方查找，才找到相关资料，并开始介绍每年应缴保费和保险产品费率等问题。该行长告诉记者，“目前保监会查得比较严，不容许保险公司驻点销售，暂时由我负责销售银行保险”。

欲要推动保险业的健康持续发展，进一步的的规范银行保险的管理制度，加强 保险销售人员的专业素质和自身的道德素质就变得尤其的重要。