如何正确选择意外保险

随着现在人们的生活水平逐步提高，更多的人想更加一步增强个人和家庭的风险防护能力，因此购买商业 意外险成了不少人们的首要选择。

　　综合意外保险，也被称 为一般意外保险。条款里对此的解释是“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或 身故”.准确、专业但是很难理解，其实说白了就是对我们日常生活中常见的意外伤害，比如猫抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等进行的保障，包括身故、残疾的慰问金和医疗费用的报销。

　　保险公司对市场进行细分，分类出：旅行意外伤害保险，交通工具意外伤害保险等。他们是对某一特定时间或某一项特定活动的加强保障，保障范围基本上能被综合意外保险所覆盖。

　　旅行意外就是针对旅行途中的意外伤害的保障，有的产品也有特色的设计，比如境外旅行的保险大多包含急性病治疗费用补偿的保障;也有的比如平安的 畅行天下系列，保障一般被列为免责项目的高风险娱乐运动，这些对有特色活动需求的人群来说是很贴心的。

　　交通工具意外险，是保障乘坐或驾驶某类交通工具时出现的意外伤害。从空间上说，出了交通工具，这类保险就无能为力了。这有别于我们通常认为的交通意外，比如过马路时不慎被撞伤，这样的保障需求只能依靠综合意外保险。

　　这类产品，可以作为特殊时期的加强防护措施。综合意外适用于日常生活，但遇到临时安排出差、旅行，需要更频繁地换乘交通工具或需要保障攀岩、潜水这样的特定活动，一般意外保险可能额度不足或范围不够，就可以借由短期的交通工具保险和旅行险进行补充保障。

　　意外保险的 医疗费用报销部分，是大家比较感兴趣的。这个医疗是否也对疾病保障，和 社会医疗保险是否会重复？

　　对疾病的发生，很多人抱有这样一种有趣的想法，“我就是意外患病啊，又不是故意的”。这就不得不回到保险条款刻板的描述中去判断了：非疾病的。 意外医疗保险只是针对意外事故造成的医疗费用支出进行报销，一般要扣除 免赔额，再按约定比例赔付。也有的意外保险会附加对疾病住院的保障，比如平安公司的成长快乐卡B，在保障一般意外的同时，还提供10万元的保障，可以用于疾病住院治疗的费用报销。

　　关于报销冲突问题，意外医疗的免赔额和赔付比例都比社保有优势，理赔时可以先选择社保或商业险报销，在对未赔付完的部分进行 二次报销。这样可以较大程度的补偿医疗费用支出。

意外伤害保险在投保前一定要分清种类，根据自身情况不同而选择不同的保险，谨记勿要盲目购买保险。