高保费≠高保障 适合自己才是最好的

【导语】也许有些人喜欢用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。其实不然，保险专家提醒您，购买保险产品，关键不在于保费的支出多少，重要的保险产品适合您的保障需求，好的保险产品往往是能够“以少保多”的。

　　李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？

　　结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”, 李先生甚至怀疑自己搞错了。

　　其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

　　事实上，所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”,或者“xx终身保险”,名字后面往往还有个括号，以“（分红型）”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

　　无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同已支付保费和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%,可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。

购买保险产品，一定要注意事先了解清楚保险产品的具体详情，若有必要，一定要与保险专业人士保持充分的沟通。另外，买适合自己的保险产品，消费者切忌单纯追求收益，以免空有保障意识，而得不到保险的“好处”。