三口中产之家买足五种保障账户，注意保险的相关案例

案例信息：王先生，38岁，现在在事业上还有不错的发展，是一位外企技术经理，年薪60万元；王女士，32岁，系主任，年薪20万元。这孩子四岁了，夫妻俩一直忙于工作。随着孩子的出生，他们都觉得应该规划家庭的未来，并希望制定一个更全面的家庭保险计划。目前，夫妻双方都有社会保障，公司福利很好，一般门诊和急诊费用都可以报销，医疗保障也可以说比较完善。

专家建议王先生和王太太代表刚进入三口之家的中产阶级家庭的一般情况：第一，当家庭新成员即将出生时，王先生和王太太承担更多的家庭责任；第二，如果王先生和王太太在这个年龄不投保，他们将错过投保的最佳时机；第三，对中产阶级家庭来说，及时规划他们的未来尤为重要。

王先生的家庭缺乏合理的保险制度，家庭成员不能保证任何风险。从现阶段来看，未来家庭面临的主要风险大致有以下五个方面：1。收入中断引起的家庭生活危机；2.家庭医疗费用准备不足；3.尚未考虑未来的养老基金；4.未妥善安排和预留儿童教育经费；家庭资产缺乏保值增值计划。

因此，针对王先生家的情况，给出以下建议：

针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭“保障账户”：

1.家庭收入保障账户：

保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，儿子四周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额300万元+红利、寿险保额130万元(其中60周岁前210万元)+红利;王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元(其中60周岁前90万元)+红利。

2.健康账户：

保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。

3.养老账户：

保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。

4.亲子账户：

保证孩子的健康成长，即拥有足够的教育金。建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金，其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。此外，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而保障利益不变。

5.财富账户：

促进家庭财富增值，确保家庭资产的保存和继承。以85岁的平均预期寿命为例，这对夫妇留下了800多万元的免税遗产。