保险公司怎么对后续损失承担责任？保险公司的责任承担

张某为了使得自己的利益得到保障，规避一些不必要的风险，于2004年在一家保险公司投保，并支付了相应的保险费，保险金额为50万元。保险期间为2004年9月20日至2005年9月19日。2005年7月17日，这辆车发生了交通事故，主要原因是车祸。受害人李某向法院起诉，经法院调解，本案张某支付该受害人李某2005年11月30日前各种赔偿共计60000元。该损失，张某已向某保险公司申请理赔完毕。2006年6月，受害人李某再次诉至法院，要求张某赔偿其2005年11月30日以后的医疗费、误工、护理、残疾赔偿金、被抚养人生活费70000余元。2006年7月，法院判决，本案张某赔偿受害人的各种损失共计50000元，并承担相应诉讼费。张某持该判决向某保险公司申请理赔遭拒，于2006年10月诉至法院，要求某保险公司支付保险金50000元。

在此案中，一家保险公司有了一些争辩，据小编了解到的相关信息就是保险公司辩称，该保险公司已就上述交通事故向张某索赔，并已结案。被保险人记载的第一次索赔的内容，是本案全部赔偿责任已经解除，存款证明已经成立的证明。张某在索赔单上签字确认。同时，根据第三者责任保险条款第二十八条的规定，经保险人与被保险人协商确定赔偿金额后，保险人对被保险人不再承担赔偿责任。

本案争议的焦点是索赔书中的条款是否对本案具有约束力，以及第三方责任保险条款第28条是否适用于本案。

第一种观点认为，保险人对追加的赔偿金额，不应承担保险责任。本案中，理赔单上内容系双方达成新的协议，对双方都有约束力。本案适用第三者责任保险条款第28条的规定，本案赔偿金额是经法院调解确定，而非根据保险公司的理赔标准或者法院的判决，在申报时，保险公司与张某就赔偿金额达成一致，然后由保险公司出具理赔单据，张某在理赔单据上签字，属于第28条所指的“赔款金额经保险人与被保险人协商确定”的情况，而本案中新的赔偿金额显系受害人追加的赔偿金额，依照第28条的规定，保险人应该不承担责任。

第二种观点认为，保险人对追加的赔偿金额，应承担保险责任。理由是，理赔单上内容仅适用于第一次赔偿金额的范围；本案中赔款金额并非经保险人与被保险人协商确定，因此本案不适用第三者责任保险条款第28条的规定。

评析

笔者同意第二种观点。本案中，理赔单上新增加的权利义务条款，实际上是双方达成的一个新的保险合同，对新保险合同的解释，应遵循保险合同解释的规则；而且由于本案中理赔单是格式条款，应该遵循格式条款的解释规则。《保险法》第16规定，订立保险合同，保险人应该向投保人说明保险合同的条款，在此《保险法》明确了保险人的说明义务。在本案中，保险人没有明确对“该案一切赔偿责任已终结”是否包括在此以后又产生的各项费用做出说明，也就没有尽到保险人应尽的说明义务。依据《合同法》第40条的规定，格式条款，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，作为保险合同，就应对在保险范围内的因保险事故所发生的保险标的损失承担责任，而保险公司的理赔单却将保险人的责任确定在某一时间段内，对超出该时间段的损失不承担责任，实际就是免除了自己一方的责任，而这种免除责任又恰恰是以格式条款的方式免除，就应按照《合同法》第40条的规定否认其效力。

第三者责任保险条款第二十八条规定，经保险人与被保险人协商确定赔偿金额后，保险人对被保险人不再承担赔偿责任。本案认定的案情与第三者责任保险条款第28条所假设的条件有显著不同，本案中赔款金额是由投保人和被保险人在法院的主持下协商确定，然后向保险人申请理赔，保险人审查后同意该处理结果，予以理赔，并没有发生保险人和被保险人协商的情况，因此本案不适用第三者责任保险条款第28条的规定。