团体养老保险有几种类型，团体养老保险的分类有哪些？

近几年来，随着各国社会保险改革进程的深化，补充养老保险的地位和作用日益凸显，那么，企业如何发展团体养老保险呢，团体养老保险有几种类型呢？

在企业年金政策的大背景下，团体养老保险的发展不得不重新定位，开拓新的领域，服务于新的客户群体。在这一过程中，要成功地实现转型并取得更大的发展，就必须适应新市场新领域新业务的特点，必须打破传统束缚和观念，主动改革和创新。

团体养老保险经过长期的发展，结合市场需求的变化，产生了多种产品形态，在投资性和风险性方面有较大的差异，适宜于具备不同风险偏好和承受能力的客户。团体养老保险主要包括如下几个类型：

一、传统型年金产品

传统型年金产品是在传统的保险精算基础上，即在确定的预定利率、费用率、死亡率的基础上开发的年金产品，保险合同订立时就锁定了缴费金额和保险金额（即养老金领取金额）。传统型年金产品的投资风险由年金保险客户的需要，但客户要承担全部的投资风险。

五、变额型年金产品

传统的年金产品在年金受益人领取年金时，只提供固定金额领取或者按一定比例增长的领取方式，年金受益人不再享受年金基金投资的利益。而变额年金产品将一定的年金单位确定年金给付额，随着投资收益的变化，每一年金单位的价值也不断变动，年金给付额也随之调整。变额年金产品中，年金受益人可以更充分地获取投资收益，但同时也要承担相应的投资风险，适宜于风险承受能力较高的客户。

我国保险业发展的时间较短，产品开发能力有限，目前市场上的产品类型几乎全是分红产品，传统型产品由于受预定利率的限制而遭到市场的抛弃。市场的发展、客户投资理念的增强以及团险市场竞争的加剧，保险公司必须在产品开发上有更大的创新举措，细分目标市场和客户，配置适宜的产品。譬如，为农村市场和低风险偏好者配置传统型产品和分红型产品，为城镇市场和中等风险偏好者提供分红产品和万能产品，为高等风险偏好者提供投连产品。同时还应注意，当前市场上多数企业客户的保险投资观念较为保守，属于风险厌恶型，与此同时还对收益有较高的预期，不愿失去机会报酬（特别是在人民币持续加息的周期中），这类客户对保险投资收益的预期往往随着储蓄产品的收益变化而调整。针对这一特定客户群体，保险公司应该开发更市场化的产品来满足他们的需求，例如开发分阶段确定预定利率的传统年金产品、分阶段确定预定利率的分红年金产品、与某类金融资产收益率挂钩确定保证收益的分红产品等。