意外保险是首选？;你要知道商业医保作支柱

　　老年和健康是老年人生活中的两大主题。然而，许多老年人担心生活费用的增加，尤其是医疗、护理和其他必要的家庭服务。如何才能使老年人真正实现养老、养老、自主养老的真正意义？老年人使用保险保障老年人生活是明智的选择。

　　统计显示，在中国，54.6%的男性和61.8%的女性在60岁以上患有骨质疏松症。流行病学调查结果显示，城市老年妇女骨折发生率高达男性19.6%，男性12.4%。由于腿部和脚部的不便，老年人意外伤害的概率高于其他年龄组，尤其是交通事故、意外摔倒、火灾等事故，对老年人的伤害更为严重。

　　老年人意外伤害保险一般针对因意外伤害、骨折、关节脱位、烧伤、大手术等造成的高残废，符合老年人的赔偿条件。它具有低保费和高个人安全的特点。以某公司的意外险为例，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，可谓花小钱买大保障。因此，老年人购买意外伤害险是非常必要的。

　　尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但应注意到，保险合同里对意外的定义是遭遇外来的、突发的、非疾病的事故，这意味着老年意外险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用。然而，医疗保健一般是老年人消费支出的大头。即便一些老年人拥有社会医保，但大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，一旦老年人遭遇大病，经济仍要承受不小的压力。

　　因此，老年人在理财时更需要考虑是否以购买商业医保来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。不过，目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，老年人在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了。对于已参加了社会医保的老人，为避免与社会基本医疗保险发生冲突，建议选购能给予定额补偿的险种，如：住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加社会医保的老人，则应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险，以应付各种突发状况。

　　自古人生谁不老，又有谁不涉及养老问题。尽管目前我国有相当部分的老年人拥有社保，每月均能领到一笔退休金。但基本养老金按照世界银行的说法是最低收入的固定津贴，是政府为老人们设计的养命钱，它是不足以解决看病贵和维护体面而又有尊严的幸福生活的。因此，在基本保障买得比较多后，有经济实力的老年人还可以考虑购买投资型保险，把养老年金保险作为一种补充养老金。

商业养老保险被保险人缴纳一定保险费后，可以从一定年龄开始领取养老金。以某寿险公司的红寿年金保险（股利分享）为例，它是一种退休人员股利分享型寿险，既为老年人提供死亡风险保障，还可以获得年金领取，满期时还可以获得丰厚的满期保险金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老年金保险的帮助，老年人仍然能保持退休前的生活水平。