保险的作用，作用不是那么复杂

保险的作用很简单，主要是分担个人负担不起的重大风险。对于个人而言，重大风险主要表现在两个方面：重大个人风险和重大财务风险，它们最终是联系在一起的。有些人可能很有钱，但是他们的钱大部分都体现在资产上，手中可用的现金并不多，有些人正在发展事业建设家庭，现金也并不富裕，但是人的生老病死什么时候发生不论对于谁，有钱还是没钱，都是不确定的，保险最重要的作用就是起到了当重大的人身风险发生时能作为现金的替代。

重大的个人风险主要来自四个方面，这可以从我们接触保险的开始就可以听到。因为它是一个主要的风险，它不包括头痛、发烧和感冒等小问题，大病的风险主要有几个特点：治病要花钱，并且是要在短时间内花大钱、生病时不能再赚钱、需要有人照顾（要么需要护理费，要么家人也不能去赚钱）及营养，如果有了大病保险就可以化解一部分来自重大疾病的风险。所以大病保险的作用不仅仅是解决医疗费而已，重要的是它能在短时间内解决大额医疗费的问题，同时它还要解决高额的护理费的问题和病后恢复时期的生活费的问题。

很容易理解，如果一个人年轻时因意外事故或疾病过早死亡，那么抚养孩子、赡养老人、还房还车等费用就不会发生，因为那个人已经走了，它将成为生活的沉重负担。所以如果你买了意外伤害保险、带身故的寿险后，你就会感觉无愧于对家庭的责任。

我认为这个风险比活得太短的风险更可怕，这也就是我们常说的残疾或高残，因为这样就意味着不仅是不能赚钱还要永远的花钱、花大钱。这时有没有保单、保额充足不充足就足以改变人的一生，决定了你自己和你的家人下半辈子将过什么样的生活。

这主要是解决高龄养老的问题。在做保险的十几年中，常常会遇到年轻的客户一说到七、八十岁时就不屑一顾，认为活不到那么长，其实他们没有考虑到，如果真活不了那么长没准是件好事呢，就怕你活了那么长又没有足够的准备。如果活到那么长，生活上就需要别人照顾了，如果这时没有钱，你过的日子会是什么样就很难说了，看看电视上那些没钱的老人就知道了。但是单纯买养老无法从根本上解决养老问题，因为我们也很有可能在不到养老时发生大病、意外等事件，这时养老保险一点用也没有。所以正常的买保险应该是先解决上面的保障型保险。有余力再购买养老型保险，这样才能从根本上解决未来的养老问题。

主要金融风险主要体现在财产的实现上，也许你有很多资产，还有很多投资，股票，基金和房地产。这些可以看作是进攻性资产。也许这些投资能给你带来良好的预期年回报，但同时也会给你带来很多风险，目前金融风暴足以说明这些问题。还有另一种资产，就是防御型的，就是必须能保证你的资产是完好的，不是要求它能挣多少钱，有了这部分防御型的资产，才能有效的规避财务风险，才能在需要现金的时候及时得到，无疑足额的分红保险、万能保险（有保底预期年化利率的）是规避财务风险的最好选择。