储蓄型保险介绍，保费越高保障也越高？

据报道，许多人宁愿简单地用年保费来比较保费的数额，认为保费越高，保费越高。那么，这是真的吗？让我们来看看案例分析。李先生35岁。他不久前买了一栋房子，但他欠银行大约一百万元。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的高保障， 李先生甚至怀疑自己搞错了。

　　事实上，李先生并没有注意到他购买的保险是典型的储蓄保险，并不适合保护死亡风险。在他死后支付这么多的保险费对他家人的安全来说是不够的。

　　所谓储蓄保险，一般称为XX倍险或XX人寿保险。名字后面有一个括号，最常见的是股利分摊保险。保险产品的保费通常由风险溢价和储蓄溢价组成。消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。

　　无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同已支付保费和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。

　　除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。

　　由于扣除机制不同于股利分享保险，所以普遍保险一般需要更多的资金才能更好地实现储蓄功能。例如，在缴纳保费前的五年内，每年6000元以内的部分扣除比例是最大的，6000元以上的扣除比例非常小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。