商业保险怎么选？老人如何选择不同类型商业保险？

　　如今，保险可以为大家在发生事故的时候规避一些风险，在保险保障深入人心的时代，为自己和家庭购买保险已成为人们日常理财的一种方式。当他们有安全感的时候，为他们的父母买保险是许多年轻人孝道的表现。然而，老年人购买商业保险是不合适的。专家说，老年人的商业保险难以保证，主要是因为年龄和健康因素。

　　目前市场上意外保险的年龄一般为65岁，医疗保险年龄为60岁。年龄越大，保险费就越贵。一般情况下，保险年龄不应超过60岁。50岁以下的老人只要有资格就可以购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。

　　据了解，消费者对于养老保险的期待是非常是大的，具体来说就是在养老保险的覆盖范围、返还时间、固定利息、到期时间、已支付保费保障和获得便利等方面都有所期待，但目前国内主要集中在退休金专业养老保险产品上。购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。

　　理财产品代替商业保险一般来讲，老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄，比起买商业保险来说，利用这些钱选择理财产品，会显得更实惠些。对老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为，老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。一般地，投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。

　　绝大部分老年家庭应该根据自己的实际情况来进行投资，应主要投资于低风险产品，如存款、国债、货币基金、银行金融产品等，不应该太牵强。最受欢迎的老年人投资模式是三四三。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债，其余30%用于应急储蓄。另外，一百减年龄的原则也可以作为老年人投资理财的指导，即用（100-年龄）100%作为风险投资的最大比例。例如，一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%，另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。