精神残疾属于意外伤害吗？精神残疾是“意外伤害”所致吗

　　1993年，我为我的儿子小奇投保了一家保险公司的人寿保险。1996，高中毕业后，小奇没有上大学。两年后，他继续在家里学习准备考试，人们变得越来越内向。

　　1998年的一天，我们一家在吃晚饭的时候，小奇突然站起来冲到窗前，大喊大叫。这是以前没有发生过的事情，我们非常害怕。当问他平静下来之后发生了什么事时，他说他承受了很大的压力，想念大学，有人嘲笑他待在家里两年。这之后，小奇的精神状态明显不大稳定，我带他去上海市精神病总院做了检查。5年以来，他陆续住过几次院，病况一直没有起色。2003年5月，我在街道办事处同志的帮助下，为小奇申请了残疾证明，并于同年6月拿到了民政局发的残疾证，里面注明小奇属于精神残疾。

　在交出为小奇购买的保险之前，保险单上有一条规定，“意外伤害致残”可以得到XX笔索赔，所以我向保险公司提出申请。但是随后我接到回复的电话，工作人员表示，由于小奇的精神残疾并不是意外伤害导致的，故保险公司不能理赔。

　　我不是很明白，怎样的情况才算是意外伤害？小奇的精神残疾是否可以获得理赔呢？首先，现今保险合同中的意外伤害，指的是由于意外事故所造成的伤害，一般将意外伤害定义为：被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使其身体因剧烈伤害而致残疾或死亡的客观事件。而“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，是意外伤害成立的四个要件。其中“突发的”是指从事故发生到伤害结果的产生在时间上是短暂的，而不是缓慢的逐渐发生的；其中“非疾病的”是指事故的发生并非由被保险人自己因患疾病而造成的。

　　你的儿子小奇在信中说：“高中毕业后我没有上大学，接下来的两年里我一直在家准备考试。人们变得越来越内向了。”然后有一种无法控制的心态，“后来很明显很不稳定”，最后被诊断为精神分裂症。整个过程表明，你儿子的情况是不断重复和加深的。这种状况不符合意外伤害中“突发的”事故的特征，而符合精神疾病发生的一般特征，同时也不符合意外伤害的“非疾病的”特征要求。所以从人身保险的角度去分析，你儿子的状况不属于意外伤害。