怎么看懂保险单，了解所享权益

我不知道我买保险时我的保险政策起了什么作用。我相信很多保险公司都有这种困惑。事实上，了解保险条款的条款并不复杂。人们不需要知道有关合同的一切。对几个关键术语的理解就足够了。保险专家表示，确定关键和理解政策并不困难。一般来说，政策是从以下五个关键节点开始的。

关键点1：保险责任人的权益理解。所谓保险责任，俗话说，就是被保险人购买保险后，保险公司就承诺做某事。死亡和伤残总额支付是指被保险人在保险有效期内死亡或者完全残疾的，保险公司按照约定的金额进行赔偿。通过阅读保险责任的相关条款，可以更好地理解可保权益、合同所涵盖的保险范围，特别是对每一项保险责任的支付时间、条件和金额的描述。同时，在合同有效期内，可以及时变更合同的有关内容，如保险种类、基本保险金额、死亡保险受益人等。

除了了解保险公司的保险范围外，我们还应该知道保险公司不承担什么责任，万一发生最令人担忧的风险，保险公司是否会拒绝赔偿。只有这样，购买的保险才能更加适合自己，才能避免不必要的纠纷。

关键点2缴费约定当心保单意外失效。风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的，对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。

储蓄保费往往和厘定预期年化利率相关，投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿保单现金价值超过已支付保费金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。

保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等。目前市场上，保险产品的缴费方式包括趸缴和期缴，无论选择哪一种缴费方式，一定不能断供，否则可能导致在意外发生时投保人不能及时行使某些保障权利。

关键点3保障范围明晰赔付程度。在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。

关键点4投保流程留意关键期。从购买保险到保险公司承保，投保人要对人身保险中的几个关键期予以把握，如观察期、犹豫期、宽限期等。保险公司会对投保单进行初审并进入承保流程，核保通过后，通过统在提供的账号中划收保费，而后统一打印正式保单，7个工作日之内，保单送至投保人手中。自签收之日起，有10天的犹豫期，犹豫期是非常关键的，在此期间，如果投保人对保险有疑问或是不满意的地方，保险公司只扣除不超过10元的保单工本费后无息退还所交的保险费，对于合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任。

关键点5按需投保不同阶段保障各异。个人或者家庭的保障需求，是随着外部环境以及各种因素的改变而不断发生变化的，不同阶段需要的保险保障自然也不同。市民在选择一份保险时，首先要弄明白自己需要什么样的保障，然后再看购买的保险是否能够提供这种保障，也就是通常所说的保险责任。

例如，儿童需要更多的健康保护和意外伤害。成年人应该考虑老年人的需要。另一方面，婚后单身人士的保护需求必须有所不同。被保险人不时地需要检查手头保险单的保护是否跟上需求，并考虑是否需要更新保险单或购买新的保险产品。