每个家庭，对保险的需求会有很大差别

每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。对于抵御风险能力差的工薪一族来说，应花小钱以获得尽可能多的保障；对于高收入家庭来说，则应更多从理财角度出发，充分挖掘保单的作用。

工薪族小投入大保障

工薪一族的家庭经济收入主要来源于工资收入，由于经济基础相对较薄弱，抵抗风险的能力也相对差，疾病、意外等因素随时都有可能摧毁他们的家庭经济。对于这样的家庭，保险的保障功能尤为重要。在有限的资金投入下（寿险规划师建议此类家庭把年收入的5%~10%投入于保险），要做到小投入大保障，即买纯保障型的消费型保险为主，返还型、投资型为辅，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口。

这类家庭投保时，若缺乏专业规划师的指导，他们很有可能没有充分考虑自身经济状况和资金缺口，会盲目追求分红，风险发生时才明白保障额度的重要性。联泰大都会保险公司首席寿险规划师李文清称，他曾经遇到一位客户，三年之前仅为其先生投保了类似养老金的产品，年缴保费2万，结果先生不幸在投斌第二年患脑癌身故，这份保险的身故保额只是返还已交的保费4万元，只能维持这个家庭不到一年的生活开支。殊不知，同样的保费如果购买纯保障型产品，保额可以高达上百万元。

案例吴先生，工薪阶层，31岁，年收入10万元；吴太太27岁，年收入5万元；儿子2岁，计划为孩子准备50万元的教育金，有房贷40万元/20年，家庭每月生活费5000元。经计算，这个家庭的费用缺口为210万元。根据收入比例，家庭责任中吴先生承担2/3，吴太太承担1/3。

高收入重理财挖掘保单作用

高收入一族拥有相对雄厚的经济实力，抵御一般风险的能力相对较强。风险来临时，十几万甚至几十万元的风险对于这样的家庭不会构成很大的威胁，投保时要在拥有保障的同时，应更多从理财上的考虑，选择适合的保险。这类家庭即使几年前买过保险，保额一般也不会太高，建议经常晒晒自己的保单，及时调整保险计划，发挥保单更深层次的作用。

案例张先生，公司老板，35岁，年收入100万元；张太太，30岁，全职太太；儿子5岁，家庭资产500万元。这样的高收入家庭需求与工薪阶层不一样，他们关注的倒不是房贷、教育费，而是公司资金流、资产的风险、税务、财产继承、养老等问题。建议方案保险方案可分为保资产的终身寿险和准备养老金的年金险两方面。终身寿险500万元（保障终身，交费20年，年交保费119500元）、子成长的责任期内，可以规避张先生发生身故或全残时给太太和孩子一定的生活保障。