重大疾病保险的要素，重大疾病保险到底有哪些基本要素呢

大病保险的基本要素是：1、保险的性质。目前，提供重病保护的保险主要有三种：主保险：可以分开购买，一般保期较长，价格适中，重病保险充足，这是最重要的大病保险。附加保险：价格便宜，重病保险充足，但保险期较短，不能分开购买。当续保时，它将面临再保险。因此客户的最大风险是真正风险来临时，可能无法拥有保险。组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。

如果你没有任何保险，建议你买综合保险；如果你第一次买大病保险，建议你买大病保险；如果你已经有一些大病保险，如果你想提高保护水平，我们建议你购买额外的保险。

2、覆盖范围。一般来说，被保险人的重病保险并不局限于性别，只要年龄符合要求就可以参加，但男女在支付金额上有一定的差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，出现了特殊的男、女、儿童重病保险，这种保险针对特定的人群加强了保护，客户可以根据情况增加这种保险，但必须只买这种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。

3、保险责任

最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分的。

现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病（如老年痴呆症、阿尔茨海默氏、帕金森综合症）的保障水平。

另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。

4、保险金额

大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求（如10万-15万元），再减去目前自己或单位可能承担的额度（如储蓄、公费医疗、大病统筹等），得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。

有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数（如2-3倍）给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。

由于医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此建议大病保险要有优先考虑，并尽可能上够。

如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的大病险就是上上之选了。

5、保险期限

投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。

6、保险费

保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。

由于我国缺乏足够的数据，所以我们在很多的时候很难的估计疾病的发生风险，保险公司为了稳健起见，许多重大疾病保险都采用了浮动利率制度。随着年龄的增长，患病的可能性也会增加，所以年轻人的保险费相对较低，随着年龄的增长，保险费率会迅速上升。为了不增加今后的经济负担，建议提前购买重病保险，并选择固定的保险费率。