健康险应该如何选择？注重产品组合，合理搭配

随着生活水平的不断提高，我们可以发现的就是越来越多的人关注患病后的健康和医疗费用。业内人士表示，通过购买健康保险已成为广大群众提高医疗保健水平的重要手段，解决了后顾之忧。

医疗保险是指以被保险人的身体为保险标的的保险，赔偿被保险人因疾病或事故造成的损害所造成的费用或损失。健康保险实际上是一个宽泛的名词。根据保险责任，可分为疾病保险、医疗保险和收入保障。这三种医疗保险支付方式不同，重病保险属于支付方式，即当被保险人患有保险合同规定的疾病或发生合同规定的情况时，保险公司支付按照合同约定向被保险人支付保险费，确定保险费的数额，由保险公司支付合同约定的保险金额。同时，保险合同也将终止。医疗保险的支付方式是补偿，即保险公司按照保险合同规定的比例对被保险人进行补偿。收入保障是补贴的，保险通常是每天计算的。

客观地说，疾病风险很难避免，但是减少疾病对自己和家庭生活的影响在很大程度上是可以控制的。一个重要途径就是通过医疗保险风险的多元化，即通过商业医疗保险建立自己的医疗基金，通过少缴保费，分散不可预测的巨大医疗成本的风险。如此而言，健康保险对每个人都应该是必备的。

重疾保险优先考虑

在健康保险产品组合中，重大疾病保险最为重要。对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。特别值得注意的是，目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，尤其是为家庭中的经济支柱准备1份重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。所以，买保险应重点考虑健康保险，而健康保险中的重疾险又是其间的主角。

产品组合有技巧

要想更好地防范疾病可能给自己和家庭带来的风险，一个重要的技巧就是进行不同种类健康保险产品的组合。

最常见的组合是靠重大疾病保险管理长期重大风险，靠医疗保险应对平时短期风险。普通医疗保险的种类包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险等。

意外伤害医疗保险负责被保险人因遭受意外伤害而支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，即对被保险人此间发生的医疗费按合同约定进行实报实销。其保险金不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天;住院医疗保险则负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，但不负责被保险人的门诊医疗费;手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，包括门诊手术治疗和住院手术治疗。

可见，大病保险与一般医疗保险的结合，可以形成长期与短期相结合的保障局面，既能保证平时意外的治疗，又能保证重大疾病的发生。不要只花大病保险，没有任何普通的医疗保险，导致被动；也不要长期计划购买一些低成本的一年期医疗保险，目前无法承受突发大病风险。