如何买重大疾病保险?终生重大疾病保险的好不好?

最近对中国家庭保险购买情况的调查显示，大多数家庭购买保险是为了满足医疗和养老需求，而大病保险在医疗需求方面排名第一。一般认为大病保险很重要，值得购买，但也有很多模糊的概念。许多人仍然存有疑虑。人寿保险好吗？

重大疾病保险是指被保险人被诊断为患有保险单所列重大疾病时，将从保险公司获得一次性索赔保险。保险专家认为，重大疾病的最低保险金额应为10万元。然而，在实际的保险中，同一客户、相同金额的保险、不同保险产品在价格上的差距可能超过10倍。

大病保险不是越贵越好。以一家保险公司为例，一个30岁的男子投保了100000元大病保险。选择可退还性大病险，年保费2840元，保证27种大病年满88岁，享受死亡抚恤金和期满抚恤金。如果您选择其他重大疾病补充保险，30岁时年费仅为280元，此后每五年调整一次保费，保证16种重大疾病和4种手术。

两款重大疾病保险的保费相差10倍，但难以简单比较它们的优劣。一款是主险，可单独购买，而且它是可返还的保险，所以保费较高。一款是附加险，只能在购买了定期寿险后购买，是纯消费型保险。

上述两款保险究竟选择谁，这取决于客户自己的理财需求。若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起到保障作用，不妨选择前者;若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障，则以后者为宜，待日后资金宽裕时再作调整。

专家支招：重大疾病保险通常分为两大类，贵的一般是还本型，便宜的则是纯保障型。从保障功能来看，两大类产品无实质性区别。但在当前的低预期年化利率时期，建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型重大疾病险。

重大疾病保险并非保障越多越好

现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险，保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的产品仅保障8种重大疾病，保障种类较多的可涵盖40种重大疾病。

从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。

专家举例说明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病，有多少是专门针对女性的，有多少是针对儿童的，而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

另外，少数保险公司的重大疾病险条款中还藏有“暗扣”。如某保险公司的一款定期少儿重大疾病保险规定，“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付，即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡，将得不到赔付。

专家支招：虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述，但保险公司理赔人士透露，其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中，其他很多疾病的发病概率几乎为零。

终生重大疾病保险的好不好?

就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金;而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。事实上，这种说法有些夸大其辞。我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。

以某保险公司的一款终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。

而如果是选择一款保障至65周岁的定期重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金;在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

最后，我们一起再来看看专家有什么样的意见，专家建议大家：在被保险人65岁以后，能够得到的重大疾病保险的覆盖面已经非常有限，所谓的“生命保护”更是心理安慰。终身大病保险与定期大病保险的根本区别在于，前者一般由受益人（如儿童）承保，没有保险事故，而后者在年老时可用作养老金。