按需选择重疾险，重疾险怎么选择？

　　以消费为主的大病保险，到了生病的时候，我就再也付不起保费了，是不是大委屈呢？最近，很多消费者都这么说。然而，保险费比组合的重病保险具有回报功能要便宜得多。这使得许多投保人在面临严重的消费者风险时陷入了买而不买的两难境地。

　　目前，市场上主要有两种主要的疾病保险，即消费保险和组合保险。前者支付较少，但不返回，而后者支付更多的保险费。保险专家表示，是否购买以消费者为基础的大病保险取决于他们的财务状况和财务规划来确定。

　　重病保险产品的定期消费的特点是使用较少的保费，以获得更高水平的保护，但保费不予退还。因此，常规消费型大病保险更适合当前的经济形势不好或投资能力很强，可以保证人口的储蓄。

　　保险最重要的是提供保障，并非是计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的钱款去做投资，20年后自己给自己保障。中央财经大学保险教授郝演苏说，消费者应该理性看待消费型产品。消费型产品是一种爱心产品，是以最小的成本让消费者获得最大的保障。因而，定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且一般只可续保到65岁。

　　有专家指出，消费型重疾险只能当作年轻人的过渡险种。如果条件允许，购买组合型的具有返还功能的重疾险对客户更有利。

　　如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10％－15％用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万元以上的大病额度也是必要的。

　　业内人士提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，家庭总收入的10％购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。

　　在具体操作细节方面，消费者在决定申请大病保险时，需要回答个人健康和家庭病史等与保险有关的问题，投保人和被保险人必须仔细阅读并填写保险单。如果相关信息尚未得到保险公司的如实告知，今后申请投保的保险利益，可能无法获得保险保障。最后，投保人和被保险人必须在保单上相应的地点签上自己的名字。没有投保人和被保险人的签名，纠纷经常发生。