定制健康保险越早越省钱，健康保险怎么买？

　现年65岁的先生除了高血压外，没有任何重大疾病。他不相信自己的个性，他认为他不需要考虑任何医疗保险。今年年初，他被突发心脏病吓了一跳。不仅住院花费了几十万日元，而且他被告知去医院定期检查和分发药品。似乎要考虑医疗费用，先生开始学习医疗保险。

　　由于老年人的年龄，并且仅仅住在医院里，购买保险比年轻人的健康绝对是不利的，保险费肯定是贵得多，但在目前的情况下，健康风险更高，医疗保健必须得到保证，所以野口先生决定购买健康保险。

　　最后，有两种保险，他认为更适合自己。我这里称之为保险和B保险。一项保险的年龄范围是55至80年，保险期为5年，对于投保人超过5天，住院后、出院后（定期复诊至医院）提供最多45天的住院金保证，是否有住院原因。原因在于疾病或意外伤害；此外，根据疾病的分类，无需住院的手术也可支付。如果在5年的保险期间内，参保人没有发生住院赔付，在保险期满之后可以获得6万日元的奖金。但是对于在投保的最初90天之内产生的医疗费不给于赔付。

　　B保险的条件是：投保者年龄范围在50到80岁之间，但是对于职业有限制，比如对于从事渔船乘组员、开出租车等职业的人士是不接受投保的。保险期是10年，对于住院的赔付是在持续住院2天以上的就可以获得住院赔付，这个保险还有一个特殊保障，就是对于意外事故导致的被保险者的死亡或者伤害后遗症，给予最高100万日元的赔付。同A保险一样，如果在保险期间，被保险者没有产生住院费赔付，在满期之后可以获得一次性奖金。比A保险更为周全的是B保险还有对于特殊病的附加保险，特殊病主要是指癌症、老年痴呆症、心血管疾病等等，所以附加保险就会比单独投保便宜一些。

　　笔者了解到，高龄者买健康保险最担心的就是健康状况的审查和评估，特别是对于刚出院三个月内的人士，几乎是没有保险可以买的，所以野口先生需要小心维持健康，等到出院满三个月之后才能够去买保险，而且保费会因此增加很多。基本上保险公司会调查，投保者的最近3个月内、2年内、5年内的病理情况，这对于高龄者大都是有减分的，也就是说保费会增加，但是随着年龄的增加，情况往往会更加不利于高龄投保者，所以健康保险还是尽早买好一些。

　　野口先生最后是决定购买这两份健康险，因为单个保险都有利弊，而这通过两个保险的组合可以把保险期限、赔付金额、保障的病都尽量覆盖起来，给自己设置较为全面的健康保障。

　　保险公司是允许被保险者同时拥有几个保险的，只是有的保险公司要求给赔付金额设置上限，比如这里的B保险就要求被保险者的累计住院费日赔付金额不能超过2万日元，这时投保者就要自己注意阅读每个保险的加入条款等细节了。

　　随着平均寿命的延长，50岁之后的人群对于健康保险的需求越来越大，所以近几年，一些保险公司看到高龄者这个市场的巨大商机，针对健康保险产品也按照年龄做了进一步细分，50多岁、60多岁、70多岁，甚至80岁的高龄者都能够找到自己相应的健康保险产品。

　　随着年龄的增长，健康的恶化也是一条自然规律。虽然很多人不采取旧的心态，但健康问题的风险在加速，保险费必然会越来越高。尽早建立自己的健康保险是明智之举。