专家支招购重疾险，需从实际出发

首看自身实际需求

购买重疾险必须根据自身实际情况选择。只有符合自己的才是最好的。李杰分析，个人需求是首要考虑的，例如家族出现过重大疾病或者自己工作、生活环境不是很好，那么这类市民对重疾险的需求就更高了。其次是消费者的收入状况，若收入不高，想买很高保额的保障也是徒然。

他认为，目前广东市民重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此购买10至20万元的额度较为合适。有条件的市民可依个人具体情况再适度增加保额，但过高的保额对一般人而言并不必要。

二看保险公司实力和服务

李杰称，在保险产品的制定上，各大公司是没有很大的差异，但是各家公司的服务水平和管理水平却不尽相同。

消费者在选购保险产品时，除了考虑自身需求外，更应看重保险公司的管理和服务水平。李杰分析说，重疾险的费率厘定主要由费用率、死差率、利差率这三方面组成的。利差率以现行的市场利率为标准，各家人寿公司是不会有太大区别。死差率主要按生命表制订，在生命表没有发生重大变化的情况下，死差率对保险成本的影响也不会很大。因此各家公司的价格差别关键在费用率。

那么费用率是什么?李杰介绍，保险公司的费用主要包括营业费用、手续费、佣金等，手续费和佣金支出比较固定，营业费用变化相对高一些，营业管理的水平，就决定产品价格高低的关键。所以对于消费者而言，挑选管理水平高的公司，才能以更低的价格，买到更好的服务与保障。