警惕保险预期收益“陷阱”，保险预期收益的问题

时下，金融和保险监管部门时常会收到这样的投诉：“当初明明表示每年有超过５％的历史预期年化收益，为何实际结算时连２％的预期年化收益都不到呢？”业内专家表示，这实际上是消费者被银行和保险部门承诺或表示的历史预期年化收益所误导。

所谓历史预期年化收益，就是可能达到的预期年化收益。目前在市面上推出的分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底预期年化收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底预期年化收益，所有投资性产品的最终预期年化收益都是不确定的，其结果并不一定如投保者购买时想像的那样“高额”。尽管有的银保产品提供一定的预期年化收益以及一定额度的保障，但保险不能等同储蓄，也不是基金、国债的替代品。储蓄可随时取出，而变为保险产品后，不仅预期年化收益不确定，一旦产品没有到期，取出还需要一定手续费。

例如，万能险、投资连结险预期年化收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。如购买１００００元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约３０００元，而预期年化收益率达３％，其第一年的实际预期年化收益只有（１００００元－３０００元）×３％＝２１０元，而非１００００元×３％＝３００元，因此，储户不要盲目地认为此类保险的最终预期年化收益总是大于银行同期预期年化利率。

业内专家提醒，消费者在购买银行保险产品不能盲目地听从单方面承诺或宣传，要慎重、理性。一旦发现被误导，可充分利用犹豫期退保。犹豫期是指投保人、被保险人在签收保险单后１０日内，感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保（保险公司要扣除工本费）。