买保险，趸缴期缴哪个好？

外地的投连险退保风波，将去年最火爆的银保代销渠道推向了风口浪尖。据外地媒体报道，部分银行网点被叫停销售投连险和万能险，需要重新审核代理销售资格。

业内人士透露，银保渠道销售的产品中，超过90%的都是趸缴产品。对于普通的市民来说，趸缴产品和期缴产品究竟有何区别？应该如何选择趸缴或期缴？

为什么银保产品多要趸缴？

通过个人代理人渠道买过保险的市民可能会注意到，个人代理人渠道销售的保险通常需要缴费10年、20年，而在银行购买保险，多数只需要一次性缴纳一笔费用就够了。前者也就是保险行业中的期缴产品，后者则是趸缴产品。

现在最危急的银保渠道，在去年这时却是最疯狂的销售渠道。一方面，保险公司因为与银行合作，快速扩充业务规模；另一方面，银行因代销保险，获得不菲的中间业务收入。

业内人士坦言，通过银保渠道销售的保险产品中，超过90%的都是趸缴产品。而现在，正是这种大部分投资、小部分保障的趸缴投资型险种亏得最厉害。

为什么银保渠道爱推趸缴产品？某寿险公司高管透露，趸缴产品有三个好处：一是容易上量，一般一款趸缴产品都是以万元来计算；二是趸缴产品相对简单，介绍时容易说清楚；三是投资者觉得一次性交钱简单，而期缴麻烦。

无论趸缴、期缴先顾保障后投资

保险业内人士表示，趸缴产品好还是期缴产品好并不能一概而论，这只是保险产品通常的两种付费方式而已。趸缴是指一次性缴清保险费用；期缴是指分期支付，如月缴、季缴、半年缴和年缴。

据介绍，趸缴的优点是，一次性缴费，比较省事，而期缴则可以起到强制储蓄的作用。此外，趸缴和期缴产品附加的险种也不相同，投保人可以通过实际需求来选择。以某保险公司的银保产品为例，趸缴只能附加重大疾病险种，而期缴可以附加所有的健康医疗等险种。

整体来看，银保渠道主推的趸缴产品和个人代理人渠道主推的期缴产品在投资、保障分配比例上侧重有所不同。

以分红险为例。其中，大部分银保渠道销售的分红险产品，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，只有身故或全残才有赔付。而通过保险代理人渠道销售的分红险，可以将其作为主险，附加各种保障型险种，一旦发生意外，获得的赔偿也高于银保分红险。

万能险也是如此。例如，某寿险公司银保渠道的万能险不能自由选择保险保障的比例，有一个固定的比例；而个险的万能险可以自行选择所缴保费的20倍到100倍作为保险保障，保费扣除风险保险金后再扣除初始费用后用于投资。

保险专家建议，中低收入家庭购买保险时应该先满足保障，再考虑投资，期缴产品比较适合。而对于保障已经全面的高收入家庭来说，则可以考虑投资比例较大的产品，趸缴产品可以一次性大额投资。