重疾险主险终止了，附加险该取消吗？

　　上周三，有位张女士致信《保险周刊》，询问当重疾主险终止时，为何保险公司要解除附加险保险合同？

　　本期《保险案例》将作出解答，并提醒广大投保人在重疾主险理赔之后，务必仔细查阅合同条款，确保附加险种的保障权益不受损失，投保人也要仔细结算退还金额，避免保险纠纷。

　　读者来信

　　我曾在2002年购买一份10万元保额的重疾险，并附加一些意外险与住院医疗险。今年3月，我不幸被诊断出患有癌症，保险公司迅速将10万元重疾理赔金与医疗津贴交给我。

　　可今年4月我却收到代理人的电话，要求我去办理附加险退保手续。但附加险有效期限并未结束，而且我现在要不定期住院化疗，需要这笔医疗津贴。保险公司怎么能未经我同意，就擅自要求解除附加险合同呢？如果保险公司执意要解除附加险合同，我能否再购买另一份主险，使原有附加险能够延续下去？

　　张女士

　　专家答复　附加险不能单独存在

　　保险公司要求解除附加险合同是合情合理的，因为张女士购买10万元保额重疾险，当保险公司赔付10万元后，就意味着重疾主险合同已经终止，因为保险公司已经将重疾险的保额全部交付给张女士，保险公司不必承担张女士的重疾理赔责任，即张女士重疾主险的赔付责任已经结束，所以主险自然终止。而附加险是主险的一种补充险种，弥补重疾主险的理赔面不足，给投保人更全面的医疗保障。

　　但附加险种是不能脱离主险而单独存在的。只要主险合同被终止，附加险合同就不得不随之结束。所以，保险公司要解除张女士的附加险合同，是严格按照保险合同的相关退保条款办理的。当然张女士要注意，保险公司在解除附加险合同时，并不会全额退还一年期附加险的保费，张女士只能得到附加险合同未到期限所累积的剩余保费。

　　一位保险专家解释说，因为在附加险合同解除前，保险公司已经承担着投保人的医疗风险，收取相应保费是理所当然的。张女士不是已经领到一笔医疗津贴款吗？

　　至于张女士想要购买另一份主险而使原先附加险种延续下去，由于张女士已被诊断患有癌症，保险公司是不允许投保人带病投保的。所以张女士的投保要求很难被保险公司接受。

　　触类旁通　多查阅保险条款

　　保险专家说，通常重疾主险合同终止，附加险也会随之结束，但如今有些重疾主险通常设有重疾赔付金与事故赔付金。即使重疾赔付金按照约定保额已经全额理赔，但由于保险公司尚未支付事故赔付金，所以这份重疾主险的赔付责任并未结束，主险合同仍旧有效，投保人仍然能享受到附加险种的保险权益，只是短期附加险种在续保时。