人身保险契约的内容

人身保险契约,又名保单条款,自最初有寿险至今,经过了无数次的变革,形成现在各国各个寿险公司共同采用的保险契约。除了小的差异外,大体上是相同的。　　人身保险契约--保单条款所规定的主要内容,大体有如下述：　　一、寿险契约的根据：每一个投保人,在投保时,都必须填写一份投保单并加以签署,声明所填各项,皆属确实,否则保单无效。一般投保单由寿险代理人代填,投保人只在上面签名。但投保人对于上面所填报各项的准确性,还是应负责的。所以投保人在签署投保单时,最好能将代理人代填的投保单仔细看一遍,看看是否有答案填写不确。投保人所签署的投保单,连同保单就构成了全部的契约,;是保户与保险公司应共同遵循的文件。　　二、保单的生效：寿险公司所发出的保单,其生效日期以满足下列二条为根据。　　(一)投保单经保险公司接受。　　(二)第一次保费已缴交。　　这二项是缺一不可的。比如,某人投保寿险,投保单签署后保费也马上付清,但在公司尚未接受之前,他就死亡,则公司不负赔偿之责。如有另一人,投保单签署后马上呈交公司查核,数日后,公司正式接受他投保,但他第一次保费未交前,却已不幸身故,如此公司亦不负给付之责。但从另一方说,若某人投保寿险,签署投保单后马上付保费,设若某公司于此日早上接受,而他下午不幸遇意外身亡,他的受益人也应获得保额的全数。又设若他在签署投保单时并未缴交保费,他的投保在次日获得公司接受,第三日他到公司缴费,缴费后在归家途中遇车祸丧生,那么,他的受益人亦应获得公司给付的全部保险金。由上述说明可知,保险单效力的开始,必须上述二项条件全部完成,缺一不可。　　三、保单契约的不能争执性：这是人身保险保单与一般契约相比,所具有的一种很特殊的特点。一般契约的订立,订约两方必须诚实地,完全地说明一切有关事实,契约方能有效。契约签订后,若任何一方发现对方在订约前有隐瞒或歪曲事实,则他有权向法院提出控诉,要求宣布该契约无效。至于签约时间与提出控诉时间的距离,无任何限制。人身保险单亦属契约的一种,这一条完全适用。不过,有些寿险公司的保单,特别加了一条规定：保险单连续有效一年或二年后,除非发现有欺诈的存在,否则,该保险单则成为“不能争执的文件”。这意思就是说：保单连续有效二年后,如有绐付要求发生,除非有欺诈行为存在,寿险公司就不能随意提交法院去审理。这样一来,保险公司无形中受了约束,在处理给付方面,就宽容得多了。　　这一条文的形成,是有它的历史根源的。在人寿保险发展初期,美国有小部分不负责任的保险公司,在有给付发生时,故意与保户为难,存心挑剔,以便逃避绐付之责。如有投保人在投保时自以为轻微的伤风无关紧要,在填答“你在过去十二个月内曾患过疾病吗?”的问题时,填上“无疾病”的答案,为此人寿保险公司则以“不曾完全揭露实情。为理由,拒绝给付,而保户毫无办法。为了补救这一缺点,政府就立法规定+人寿保险投保单上的答案,只要“大体上正确”就可以,不一定要百分之百的准确。至于怎样才算是“大体上正确”呢霄只好由法官去判定或依据法院判决的先锋例了。　　后来,由于寿险公司之间互相竞争,有些寿险公司就在保险单内自动加上“保单的不能争执的条文,以争取更多生意。政府有鉴于此条文可更好地保护被保险人的利益,减少不必要的争讼。　　立法规定：保险单连续有效二年后,则成为不可争执的文件。　　美国政府作此项立法后,加拿大政府也跟着效法,只是附加一条：若有欺诈行为存在时,则当别论。而在美国,此项矗不能争执性”却无任何例外,即保险单满二年后,无论在任何情况下,寿险公司都不能推卸给付的责任。　　就目前来说,有些公司的保单, 并无此项“保险单的不能争执性”的规定,有些有此条文的,也多采用加拿大式的,即其中加一例外：若有欺诈行为时则眉例外。　　四、承保范围：前面说过,最初的保单曾明文规定窒若未得 ,到公司的书面同意,被保险人往保单规定的地区范围以外以致身故,则公司不负给付之责。这种限制,现在寿险公司所发的保单,多数都已不列入,不过,在人身意外险中,这种限制, 也还存在。所谓不受限制,是说保单发出后,不论被保险人此后旅行到世界上任何一个角落,或到任何地方居住或改操任何职业,保单的效力不受影响。　　五、军役航空：航空险包括在寿险保单承保范围之内,历史还不太久。因为在从前,飞行技术与设备都未臻完善,出险事件比较频繁,故许多公司均不愿承保。现在航空技术与设备,一日千里,失事事件与飞行次数的比率非常小,大多数公司已不另加保费,将航空险包括在承保范围之内。不过航空险一般只给予搭乘政府批准的客机的乘客,且必须是“付机票者”。民航驾驶员、机械师、航空小姐不包括在内,因为他们不是付机票费的。投保人身险的陆海空军或一切武装队伍,因参加战斗以致身故：或充任航空职务,在飞行时意外身故者,保险公司仅无利退还其已缴之保险费,不负给付保险金的责任。　　六、自我身故：一个人投保人身保险后,若他自杀,他的家属是否能得到赔偿呢?这是一个问题。因为,如果自杀也能获得保险金的话,那么,一个人在临自杀前,不是可以尽量投保保费最低,保额却很高的人寿保险,以便他的家属在他死后,可以获得大量的保险金,如果许多想自杀的人都这样做,保险公司岂不是时常都得付出大宗意想不到的保险金,以致可能导致破产吗而且,这不是无形中在鼓励人们在经济困难时,大可“出卖”自己的生命,去换取一笔金钱,让其家人享用吗1这岂不将引起很严重的社会问题但从另一方看,若一个迷迷糊糊地去自杀的人,丧失了生命,这对于他的家属,难道不是一种损失保险公司的职能既是“补偿损失”,则由自杀引起的经济损失理应赔偿,又何能推诿责任呢由此看来,自杀身故,理应得到赔偿,但以自杀为手段,使其家人获得保险金的行为,却必须加以防止。于是有些公司在保单上规定,自杀可以获得赔偿,但必须在保单连续有效若干年后才能获得赔偿。这是因为一般人都认为：一个人投保寿险时就已预计若干时间后要自杀的情况,是非常之少的,即使有吧,可能到了那个时候,他已不必自杀或已改变初衷了。　　有些寿险公司,对于自杀身故的条款,采用的有下列数种形式：　　(一)在任何时候,被保险人自杀,不论自杀时是否神志清醒.公司都不负赔偿之责(二)被保险人在其保单连续有效满二年后自杀,即可获得全部保额的赔偿。　　(三)被保险人在保单连续有效满一年后;自氟即可获得全部保额的赔偿。　　此外,有些公司更规定：若被保险人在“等待期”(如保单未满一年)内自杀,公司不负赔偿之责,但得将其所交的全部保费,退还其受益人。这对于被保险人自然是更有利的了。　　七、年龄证明：这在人寿保险中是很重要的一件事。因为寿险的保费,原是依被保险人的年龄高低来计算的。投保寿险时,公司并不要求投保人马上呈交年龄证明。因为如果那样,有些不能立即交出年龄证明的人就无法投保了。所以,在投保时,公司一般都将投保单上所填报的年龄,当正确年龄看待。保单发出后,被保险人可以随时呈交年龄证明。若被保险人此后没有呈交年龄证明,则当赔偿要求发生或保单期满时,保户的受益人或他自己须补交此项年龄证明,才能领到保险金。