意外保险合同的解除

(1) 概念。意外保险合同的解除是指意外保险合同生效以后,意外保险期限届满之前,当事人依照法定或约定的事由,提前消灭意外保险合同效力的一种法律行为。意外保险合同依法成立生效后,对当事人双方即产生法律约束力,双方应严格履行自己的义务,不得随意解除合同。但现实中由于客观情况的变化,使得意外保险合同的履行已成为不必要,必须提前结束双方权利义务关系,当事人可依照法律的规定或者合同的约定解除合同。因此,我们可以理解为解除意外保险合同是双方当事人的权利。
　　(2)投保人对合同解除权的行使。投保人解除意外保险合同即退保。意外保险合同是附合合同,在合同订立之初投保人就处于不利的地位。为了保护投保人的权益,实现当事人法律地位的平等,各国立法普遍规定投保人有权解除合同,并且都扩大了投保人合同解除权而限制了意外保险人合同解除权。我国《意外保险法》也在第十五条规定：“除本法另有规定或者意外保险合同另有约定外,意外保险合同成立后,投保人可以解除意外保险合同。”但是这并不意味着投保人可随意行使合同解除权, 《意外保险法》第三十五条作出了限制： “货物运输意外保险合同和运输工具航程意外保险合同,意外保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。”这是因为这两类意外保险保险风险大、不可预测性高,不允许当事人随意解除合同,以避免可能给对方造成较大损失。投保人依照法律规定解除意外保险合同,其所承担的责任也随意外保险合同的消灭而消灭,不再向意外保险人交纳意外保险费。投保人已经交纳的意外保险费,意外保险人应当依照法律规定或者合同约定予以处理。
(3) 意外保险人对合同解除权的行使。意外保险合同成立后,意外保险人应当承担意外保险事故发生时的赔付责任,原则上是不能解除意外保险合同,只有当法律规定或合同约定事由出现时,意外保险人才可依法行使合同解除权。所谓法律规定,主要是指在意外保险法中规定的,因投保人违法或违约行为,意外保险人可以解除合同的情形。原则上说,凡投保人或被意外保险人违反意外保险合同的,意外保险人均可以解除合同。所谓约定,是指在意外保险合同中约定解除意外保险合同的条件,但这些约定条件也不得违反意外保险法和有关法律规定,不得损害国家利益和社会公共利益。
依照《意外保险法》有关规定,意外保险人在下述法定事由之一发生时有权解除意外保险合同。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响意外保险人决定是否承保和提高意外保险费率的；投保人、被意外保险人未履行维护意外保险标的安全的义务；被意外保险人未履行危险增加的及时通知义务；投保人未履行如实申报义务；投保人、被意外保险人或受益人采取欺诈行为以骗取意外保险金的；人身意外保险的投保人,超过 天宽限期未交当期意外保险费而导致意外保险合同的效力中止,自中止之日起 2 年内双方未达成协议的；投保人违反特约条款的；除以上法定事由外,意外保险合同约定的意外保险人可以解除意外保险合同的其他情形发生时,意外保险人有权解除意外保险合同。