家财险产品的创新分析和方案设计

目前,国内的主要还是以保障型产品居多,但是保障范围并不广；保险责任太过于狭窄,许多贵重物品也不在保障范围内,并不能满足许多人对于保障度的要求；同时,保险条款陈旧,许多保险条款已经无法适应现在保险的发展状况。从需求出发设计产品,是最基本的产品设计理念,也理应贯彻产品创新的全部过程,这样才能迎合老百姓的需要。所以要对市场上的客户群体进行分类,分析不同客户的特点,依保险习惯、经济能力、保障缺口等来匹配不同的保险责任。北京是全国政治、经济、文化中心,北京市场的主要客户可以简单分为以下四类：租客、房东、普通自住、网店经营。
下文将依次对这几类客户进行特征分析和方案设计。结合上述4类群体的经济消费能力和他们所需要的保障,我们进行细致的产品创新分析和方案设计。1.租客型在北京租房的人大部分没有太多财产,家居日用多数属于房东财产,自有财产中值得承保的多属于私人物品,例如贵重衣物、智能电子设备、宠物。私人物品一般较小,便于携带,面临风险主要是室内盗抢风险,室外偷盗和破坏、人身意外风险,还有责任风险等。起相应的保障需求主要是拥有财产的价值。
针对性保障项目是：租客个人物品、室内财产盗抢损失、便携电子设备、现金,贵重物品的室内损失和室内外盗抢、个人随身物品及室外一切险、宠物责任和损失。由于不需要保障房屋,总体的保费相对较为低廉。2.房东型房东拥有的主要财产是出租房屋、装潢及固定设施,财产和风险都非常集中简单。面临的风险主要是一般自然风险,这些家具固定设施的盗抢风险较小,另外就是针对承租人的责任风险。总体需求的风险保障的保额要适应财产价值,另外责任保额要高一些,以便应对较高的租客人身责任和财产责任等,针对性的保障项目是：房屋及附属建筑、家庭财产和装潢、水暖管爆裂水渍损失、家用电器用电安全、租金收入损失、房屋出租人责任等等。3.普通自住家庭普通自住型家是最普遍、最传统,也最有创新潜力的部分。这类家庭拥有最全面的财产,面临的风险也是最宽广的。拥有的财产包括固定的大额房产和家具,也包括很多个人财产、电子设备等。这些财产都面临较多的自然风险、人为风险、意外事故的影响,另外还有相关的房主责任、个人责任风险等。因此总体需求的保障程度较高。
主要财产风险依然以实际价值为准定相应保额,风险根据家庭财产状态选择附加险保障,再辅以充足的家庭责任险,最终能够满足整个家庭的财产保障需求。4.网店经营家庭网店经营家庭最突出的问题是网点库存商品的风险无法从传统家财险得到保障。这类家庭除去一般家庭拥有的财产外,还有额外的网店商品财产,比普通自住家庭要面临更多的商业风险。但是网店商业风险和一般商业风险的区别在于网销没有流动客户登门购物,风险较商场要小很多。
所以要针对此类家庭适当核定网店商品在家庭中的风险费率,并结合普通自住型保障范围的设计,提供包含网店商品的保障。对此可以沿用典型的家财产品保障,同时增加和突出针对性保障项目：网店商品、家庭雇主责任、室内第三者责任、室外第三者责任、雇佣人员忠诚责任、雇主/雇佣人员人身意外保障等等。