三种家财险特点不一;家财险怎么买最“保家”？

作为中与普通人生活最为密切相关的一类,随着房产市场的发展,刚性需求刺激下的本应顺势而起,但有调查显示,以北京市为例,在北京1500万套住房当中,已投保的住房不足10万套,投保比例不足百分之一。家财保险的市场认可度之低,从一定程度上反映出公众对这一缺乏必要的了解。那么,究竟家财保险都能保障什么？为什么要购买家财保险？什么样的家最 保家 呢？三类家财险特点不一家财险,全称,也称房屋损坏险,从名字上理解就是属于家庭的财产保险。它保障的可以是房屋本身,也可以是屋内的财产,包括房子的附属设施、房屋装修、家用电器、家具,甚至是床上用品和日常衣物。
最基础的家财险承保的只是由自然原因引起的损坏,除暴风雨之外,还包括火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害。如果是人为原因造成,在基础承保的范围内是不予理赔的。为了保证家财险的保障范围更加齐全完整,可以再投保一些附加险种,像、门窗锁恶意破坏损失险、现金珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任险等,以达到全面保障家居及室内个人财产的目的。诸如因下水道被堵而家中 水漫金山 ,装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾,甚至连累邻居；外出旅游,家中无人,被盗贼 光顾 ；电闪雷鸣,电器中招等,都可通过家财险分担风险与损失。目前,市场上主要有保障型、投资型、等三种类型的家财险。
保险业内人士指出,保障型家财险的优点是保费一般较低,不会占用太多的家庭资金,但缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿,没有投资收益；投资型家财险的优点是可以达到转移风险和投资理财的双重保障,缺点是一次性交纳费用较高,资金流动性不强；而两全保险虽然在某种程度上可视为银行储蓄的替代品,但其到期后的给付金额不及银行到期后连本带利拿的多,因此消费者在购买前要注意比较收益率。有人问,买房难的大环境下,城市中租房居住的人占相当大的比例,是不是只有户主才可以投保家财险？其实不然,无论是买房自住、出租房屋还是租房居住,都可以投保家财险。对于家财险的保险期限,消费者可选短期和长期,短期可保7天、15天或30天,长期可选择1年。目前,市场上多数家财险产品一般都在100～300元,保险期限多为一年,基本可以转嫁上述各类风险,减少家庭损失。换言之,投保人用这很少的钱能买来几十万元的保障,何乐而不为？足额按需投保需要提醒的是,家财险不像那样买得越多越好,而是应严格遵循 按需投保 的原则。人的生命价值无法考量,在时,都按照保险合同约定的数额进行赔付,如果在多家保险公司投保,那么保险金额也可以叠加。但是财产保险不同,家财险作为财产保险的一个分支,遵循补偿性原则,对于超额重复投保的部分,保险公司不负责赔偿。
消费者在投保家财险时,应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是 按需投保 。具体到保障金额上,若想得到充分的保险保障,就需足额按建造或购置价值投保。在家财险中,房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式,比如房屋价值10万元,如果只投保5万元,损失时就要按1/2的比例来赔偿,投保10万元才可以得到全额赔偿。 但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款,也就是说家财险的保额既不能不足,也不是多多益善。
保险专家指出,一旦出险,保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿,最高不超过保险标的的实际价值。所以,在选择家财险时,只需按照自己家庭的实际情况,计算出一个合适的、基本符合实际的总额,再根据这个总额投保即可。不足额投保,发生风险后赔付额度弥补不了自己的损失；超额投保,则只会多花保费,却带不来更多赔付。从这角度来看,家财险是相对公平和透明的保险。