体弱者也可以加入人身保险吗？

体弱者可以参加人身保险,通常被称为弱体保险。
寿险公司最初开设保险业务时,一般要对被保险人进行全面的审查(包括身体、职业、居住环境、道德危险等)后,如果认为被保险人不合格,就不予承保。随着医学的发展,寿险公司逐渐发现,不予承保的人,不一定在短期内死亡,如果附加一些特别条件还是可以承保的。英国在1762年就产生了弱体保险这个概念,并实际开展了弱体保险业务。但当时的做法只是对被保险人加收一些特别保险费。到1896年。美国纽约人寿保险公司开办了弱体保险,它的做法是以缺陷体死亡调查为依据,并使用分数审查法,使弱体保险的做法比较完善了。
　　现在大多数寿险公司都开办弱体保险。
　　所谓弱体保险也叫次健体保险,它是以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的保险。这种被保险人死亡率高,不能按标准的人寿保险费率来承保,因此专为他们开办了此种保险。
　　在弱体保险中保险人首先要对被保险人进行详细的审查。
　　要求被保险人提供一些证明材料,如本人病历、父母死亡年龄或父母健康情况病历、本人职业、习惯嗜好、居住条件环境等等。保险人根据这些因素对被保险人进行评分,计算被保险人的死亡指数。被保险人的死亡指数如果在一定标准之内则可以作为弱体保险承保,如果超出这个标准就不能承保,不能承保的被保险人被称为“拒保体”或“谢绝体。”计算死亡指数的这种方法叫分数审查法(或点数审查法)。它的基本原理是：
　　假定寿险公司按正常费率承保的平均危险为标准危险,设死亡指数(死亡指数=实际死亡率／预定死亡率)100％为标准死亡指数。然后将各个危险因素根据对死亡率影响的程度(有利与不利因素)与标准危险来比较,以数字的百分值来表示,以100％作为基数,有利因素予以减点,不利因素予以加点,然后累计全部分数与标准体健康单数相加减,得出差值,超出越多者,危险程度越高。34受益人必须是被保险人的配偶或直系亲属吗所谓受益人是在人身保险合同中,由被保险人或投保人约定,于保险事故发生时,享有保险金请求权的人。这里的受益人有广义和狭义之分。广义的受益人泛指有权向保险人请求受领保险金的人。在人身保险中,被保险人有权向保险人请求给付满期保险金、生存年金、残废保险金,因此也可以称为受益人。狭义的受益人仅指人身保险合同中有权向保险人请求死亡保险金的人,即当被保险人死亡时,按合同约定有权领取保险金的人,才被称为受益人。显然,只有包括死亡给付责任的人身保险合同才需指定受益人。
　　为了防止道德危险的发生,即防止受益人为了获得保险金而故意促使被保险人死亡,一般要采取两项措施：(1)受益人由被保险人指定或变更(可撤销原来指定的受益人,指定新的受益人),或经被保险人同意后由投保人指定或变更。受益人只有是被保险人认可的人,可以避免道德风险的发生；(2)在法律或保险条款中规定,受益人故意造成被保险人死亡,则丧失受益领取保险金的权利。
　　受益人由被保险人或投保人在投保时指定并可随时变更。
　　至于被保险人所指定的受益人为何人,保险人无权干涉。被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员,如配偶、子女(可以是胎儿)、父母或其他直系亲属,以及近亲属或有抚养关系的人为受益人,但也可以指定其他任何人为受益人。而一旦指定,就受到法律保护,发生保险事故后,合同当中指定的受益人享有保险金的请求权。
受益人的产生方式通常有两种：一种是指定,即由被保险人或经被保险人同意由投保人指定受益人,而且可以指定任何人为受益人。另一种是依继承法确定,即当人身保险合同中没有指定受益人时,被保险人死亡,保险人就把保险金视为被保险人的遗产,给付给被保险人的遗产继承人,这时通常按《继承法》的有关规定处理。