终身寿险的类型有哪些？

终身寿险的种类繁多,各具特点。通常,不同的险种总是在特定的社会经济环境下为满足特定的市场需求而推出的。本节将按缴费期限、被保险人数为分类标准介绍各类终身寿险的主要特点及其适用性。附录5—1列示了一张美国终身寿险保单,它可以为没有接触过或初次接触寿险保单的读者提供一个感性的认识,让读者了解寿险保单的主要条款和内容,了解保单条款的复杂性和专业性。按缴费期限分为全期缴费、限期缴费和趸缴终身寿险。
(1)全期缴费终身寿险
全期缴费终身寿险又称普通终身寿险,是最早出现的一类终身寿险,已有上百年的历史,主要特点是固定保额、平准保费、功能简单。这是与当时保险需求单一、保险经营管理水平低下等历史环境相适应的。全期缴费终身寿险的保额通常保持不变,要求在被保险人死亡之前一直缴纳等额的保费(称为平准保费),克服了定期寿险每满一个保险期限,费率不断提高的不足。由于分散在被保险人的整个生存期间缴纳保费,其金额相对低于其他缴费方式。全体缴费终身寿险适用于保费支付能力较低,且需要终身保障的被保险人,该保险在保险市场的发展初期占有较高的市场份额。但由于该险种的灵活性较差,面对人生阶段不断变化的保险需求,除了失效或退保外,无法作出有效的反应和调整,因此市场份额逐渐让位于其他险种。
　　(2)限期缴费终身寿险
　　限期缴费终身寿险是在约定期限内缴纳保费的终身寿险。缴费期限可以是一个特定的年数,如10年、20年,也可以是被保险人满某一年龄,如满60或65岁时不再缴纳保费。过了缴费期限后,该保单就成为缴清保单,投保人就不需要缴纳任何保费,但保障终生有效。由于相对于全期缴费终身寿险其缴费期限缩短,而保险公司提供的保障没有变化,所以每次缴纳的保费必将高于全期缴费保单,而且缴费期限越短,两者的差距越大。设汁限期缴费终身寿险的原因是,某些人需要终生的保障,但有保证的收人只集中在一段时期内,比如,退休后收入将急剧下降或终止,缴费能力受到严重影响,这些人希望利用工作期间的高收入尽早使保单成为缴清保单,以免保单因不缴保费而失去效力。显然,全期缴费终身寿险此时将无能为力,而购买限期缴费终身保险就可以很好地满足这些人的保险需求。
　　(3)趸缴终身寿险
　　限期缴费终身寿险的一个特例是趸缴终身寿险,即在保单签发时一次性缴清保费的终身寿险。这样,保单一经签发就成为缴清保单,投保人不必担心保单失效的可能。由于趸缴保费通常是保额的40％一50％,金额很高,很少有人选择这种缴费方式。在某些特殊情况下,比如,某人购买彩票获得了一笔巨额的现金奖励、某受益人从保险公司领取了一笔高额的保险金等,可以采用趸缴方式购买终身寿险。
　　我们知道,所有终身寿险都会累积现金价值,并在被保险人生存至生命表年龄上限时等于保额,不同的缴费期限决定了现金价值的增长速度。全期缴费终身寿险的现金价值增长最慢,趸缴终身寿险的现金价值增长最快,限期缴费终身寿险处于两者之间。图5—2是35岁投保、1 000元保额的终身寿险在不同缴费期限下的现金价值增长模式示意图。从图中可知,从任何达到年龄来看,缴费期限越短的终身寿险,其现金价值越高,趸缴终身寿险在签发之时就具有较高的现金价值,限期缴费终身寿险的现金价值高于全期缴费终身寿险；变为缴清保险后,现金价值的增长模式相同；当到达年龄等于生命表年龄上限(假设为100岁)时,各种终身寿险的现金价值均等于保额1 000元。
一般地,死亡率是随年龄递增的,也就是说实际的死亡保险成本是递增的,因此,无论采用全期缴费、限期缴费还是趸缴方式购买终身寿险,都意味着投保人必须预付未来年份的部分死亡成本,在保单生效后的初期,保费将高于实际的死亡保障成本,而在保单生效后的后期,保费将低于实际的死亡保障成本。预付的资金将形成现金价值,成为投保人的权益。当被保险人死亡时,受益人可以从保险公司获得死亡保险金,但不能同时领取相应的现金价值。比如,对于某保额为10万元的终身寿硷,在被保险人死亡时,不论现金价值是多少,受益人最多只能领取10万元死亡保险金。该10万元保险金可以视为退还的现金价值与一定数量的净死亡保障。如果在被保险人死亡时,现金价值是3万元,则受益人实际上是获得了3万元现金价值及7万元的死亡保障。