可调整寿险、不确定保费寿险和利率敏感型终身寿险

可调整寿险是一种允许投保人随保险需求的变化而改变险种的人寿保险。保险公司通常根据投保人所需的保额和愿意支付的保费水平设计适当的保险计划,包括定期寿险,两全保险和终身寿险。
　　当保险需求发生变化时,投保人可以在一定限度内改变保险金额和保费水平。提高保费或降低保额将缩短缴费期限或延长保险期限,而降低保费或增加保额的结果恰好相反。调整后的保额不能超过可调整寿险允许的上下限,而且在增加保额时,保险公司通常要求投保人提供被保险人的可保证明。
可调整寿险可以在一定程度上对保险需求和保费支付能力的变化作出反应,在灵活性方面比任何单一的传统寿险产品有所加强,是保险公司提高市场应变能力的早期措施之一。
不确定保费寿险又称非保证保费寿险或可变保费寿险,是一种改进后的传统终身寿险,它同时规定了一个保险费率上限和一个较低的保险费率,并保证实际的保险费率不会超过保单规定的上限。由于保险公司作出厂这一保证,费率上限通常会略高于类似传统终身寿险的保险费率。
　　投保时通常适用较低的保险费率,保险公司保证在约定期限(如保单生效后2年、5年或10年)内均适用这一较低的费率。超过约定期限后,保险公司可以定期调整费率,新的保险费率取决于定价因素的实际水平,可能高于或低于原保险费率,但绝不能超过保单规定的费率上限。
不确定保费寿险比传统寿险具有更强的应变能力,通过允许范围内的费率调整对实际死亡率、投资收益率及经营费用偏离预期水平作出反应。当然,保险公司不能针对个别的损失经验来调整费率,而必须根据总体经验数据对一组保单作出调整。
利率敏感型终身寿险又称现行假设终身寿险,它在不确定保费寿险基础上迈进了一步。不确定保费寿险只能通过保险费率的调整来反映定价因素的改变,利率敏感型终身寿险除了这一应变能力外,还可以通过提供高于保证水平的现金价值来作出反应,也就是说,如果实际经验好于定价假设水平,实际的现金价值可能会高于保证的现金价值。
　　当保险公司对定价因素作出有利于投保人的改变时,投保人可以选择较低的保费或较高的现金价值,而且在保单有效期间改变自己的选择。多数利率敏感型终身寿险将增加现金价值作为默认选择,即当投保人没有作出明确选择时,这一选择将自动生效。此外,某些保单还规定,当定价因素作出有利于投保人的改变时,投保人还可以选择增加保额,而不仅仅局限于降低保费或增加现金价值。当保险公司对定价因素作出不利于投保人的改变时,新保费将高于原保费水平,投保人可以降低保额而保持原保费水平,也可以增加保费以保持保额不变。与不确定保