个人、家庭风险管理程序

在明确个人风险管理目标后,通常可以分五个步骤依次管理个人或家庭风险。这五个步骤列示如下,它们构成一个风险管理程序,并且动态循环、周而复始。
　　． 识别和分析个人／家庭风险
　　． 分析不同的风险管理技术
　　． 选择最合适的风险管理技术
　　． 实施风险管理计划
　　． 监控与调整风险管理计划
　　(一)识别和分析个人／家庭风险
　　识别和分析个人／家庭风险是整个风险管理程序的基础。个人和家庭面临多种风险,有必要进行适当的分类,以便不重不漏地识别和分析风险。由第一章中的“风险分类”可知,个人和家庭面临的纯粹风险可以分为财产风险、责任风险、人身风险三大类,而人身风险又可细分为死亡风险、健康风险、老年风险和失业风险。在风险识别基础上进行风险分析,着重考察各种风险发生损失的可能性及损失幅度,并区分潜在损失的轻重缓急。
　　1．识别个人／家庭风险的信息来源
　　识别个人／家庭风险,金融理财师需要了解有关个人／家庭财产、责任和家庭目标等方面的信息,具体包括：配偶、受抚养人、其他家庭义务；年龄、健康状况及相关因素；收入来源、收入金额及取得方式；所拥有和使用的财产；其他有形和无形资产；负债状况；可能导致他人受伤害或财产损毁的活动或行为；目前已有的商业保险保障；社会保险状况；目前已有的员工福利计划；已建立的退休计划；目前有效的遗嘱及其他遗产计划。
　　要收集上述信息,我们首先想到的是相对简单的方法,即根据以上顺序,逐项获取信息,并作为识别和分析风险的基本依据。这种方法的不足之处是缺乏系统性,容易因金融理财师的个人因素而遗漏某些重要的相关信息。在实际中,我们通常采用更加系统性、规范化的信息收集方法,即使用标准的风险调查表。针对个人或家庭设计的风险调查表有助于详细评估个人或家庭的风险状况。表2-1列示了风险调查表关于不动产风险的调查问题,完整的风险调查表通常还包括动产风险、责任风险、人身风险等调查内容,参见附录2-1,这是美国金融理财师常用的风险调查表。
　　风险调查表可能包含一些并非风险管理规划所需要的信息,而是填写投保单必须提供的信息。比如,住房抵押贷款公司的名称和地址(表2-1第15项)对确定个人／家庭目标、选择实现途径的关系不大,但在房主保险投保单中属于必填项目,而且要在正式保单中载明。风险管理调查表也可能没有涉及某些相关问题。比如,表2-1没有涉及这些不动产过去的损失经验,而这些经验信息通常有助于判断哪些风险相对重要、哪些风险相对次要。
　　在实际中,我们可以发现多种形式的风险调查表或风险清单,多数是为了管理特定的风险而编制的。比如,保险代理人常用的风险调查表和损失控制专家(如防盗装置厂家)使用的风险调查表的侧重点存在明显差别,前者关注可保风险,强调采用保险的方式来进行风险转移和损失融资,后者关注可控风险,强调采用各种可行的损失控制措施来预防或减小风险。因此,在识别个人和家庭损失风险时,可以某一种风险调查表作为识别风险的参照工具,并针对其局限性采取其他方式加以弥补。