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法国为何是银行保险的发源地

匹徒骚
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前言:银行保险的实践经验起源于欧洲的银行保险从20世纪80年代在法国兴盛起来后,银行与保险间的融合不断加强,在世界范围内形成了一种迅速发展的态势。西欧国家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险产品,已有超过半数的寿险保单是通过银行代卖实现的。如1995年资料显示,意大利、德国、英国等银行销售的保费收入占其总保费的15%~20%,而法国大约60%的保费收入是通过银行渠道实现的,其银行保险已占整个保险收入的35%--65%。法国可以称得上是银行保险发源地,在保险法律、税收政策、银行保险业务管理技术与经验等方面相比欧洲其他国家很具优势,一直处于领先地位。

银行保险的实践经验
  起源于欧洲的银行保险从20世纪80年代在法国兴盛起来后,银行与保险间的融合不断加强,在世界范围内形成了一种迅速发展的态势。
  (一)欧美国家的银行保险日趋成熟
  随着世界经济金融化、金融自由化进程的加快,在西方日趋成熟的保险市场上,银保合作始终保持着快速发展。西欧国家的保险公司大多数通过银行网点来销售保险产品,已有超过半数的寿险保单是通过银行代卖实现的。如1995年资料显示,意大利、德国、英国等银行销售的保费收入占其总保费的15%~20%,而法国大约60%的保费收入是通过银行渠道实现的,其银行保险已占整个保险收入的35%--65%。欧洲的银行保险非常发达,通过银行保险方式实现的保费收入已占保费总收入的很大部分。2000年通过银行销售的寿险保单,在法国是60%,英国为28%,德国为14%,意大利为30%,荷兰为39%,西班牙为40%。即使金融管制较严的美国(从2000年起)和日本(从2001年起),也开始逐渐放松了金融管制,启动银行保险计划。
  法国可以称得上是银行保险发源地,在保险法律、税收政策、银行保险业务管理技术与经验等方面相比欧洲其他国家很具优势,一直处于领先地位。从产品形态看,法国银行保险经历了以下几个阶段:①银行保险初级阶段,银行作为保险代理销售与银行业务紧密相联的保险产品,比如消费信贷保障保险、银行储蓄账户保险、信用卡透支和丢失保险、寿险、定期生存保险、意外伤害保险、失能保险、重大疾病保险和失业保险等产品;②保险资金增值免税期,主要销售纯粹的储蓄型保险产品;③销售基本保险产品期,比如销售个人意外险,旅游保险、基本定期寿险,基本健康保险等基本保障产品。从企业组织形态看,法国银行保险经历了三种形态:①简单型,银行与保险一对一的联合,作为保险产品销售的中介人;②联合型,银行采用一对多方式与多家保险建立代理关系;③子公司型,建立银行的保险子公司。

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