如何处理风险?

前面我们已经初步认识了什么叫风险,那么在现实的生活中,面对无时不有、无处不在的风险,我们可以采取不同的方法来有效地、主动地、有目的地、有计划地去处理风险,通过以最小的成本去获得最大的安全保障。虽然不同的人也许会选择不同的处理方式,但一般来说,处理风险的方法主要有以下几种：
　　(1)回避
　　这是一种人们普遍采用的、简便易行的避免风险的方式。比如说：开汽车有发生车祸的危险,那么有人就决定一辈子不开汽车；游泳有溺水的可能,那么这辈子就不下水游泳等等。当然,我们不能否认回避风险在相当多的场合下是可行的,但是它也有明显的缺陷。首先,我们生活在自然界和社会当中,不是所有的风险都能避免的,你不开汽车,同样会有被车撞的风险；你不学游泳,但不能保证你一辈子都不会掉入水中。其次,并不是对每种风险都能采取回避方式,在现代科技条件下,我们的生活又离不开水、电、煤气、汽车、飞机、轮船等等基本生活资源和工具,要回避它们带来的风险,显然是不现实的。因此,回避风险的方法可以在某些时间、某些地点对某些风险适用,而不可能在任何时间、任何地点对任何风险都适用。
　　(2)控制
　　我们在了解、掌握风险生成、发展以及破坏性规律的基础上,可以通过减少损失发生的机会,或通过降低所发生损失的严重性,来处理那些不能回避或转移的风险。比如说建筑施工的时候精心选择,保证质量,防止火灾的发生,以及安装防盗门防止盗窃的发生等等。但是,控制风险也有一定的局限性,有时候风险防范的成本会很高昂,如造防洪坝、人工造雨等需花费大量资金,难以承受。并且有些自然灾害和意外事故的发生是人类目前无法控制的,特别是许多新的风险的形成闻所未闻,目前尚未掌握其规律,如艾滋病、“非典”等,往往是我们没有办法去预见和控制的。
(3)自留
自留是指当某种风险不能避免或者是因为冒风险可能会获得某些利益的时候,我们可以将这种风险保留下来,由自己来承担风险造成的损失。例如,个人或者家庭通过储蓄来积累一定的资金,在遇到失窃或者车祸伤人时,就能做到及时地去化解这些风险所带来的损失。但是在经济高速发展的今天,自留风险存在着明显的缺点。对家庭和个人来讲,从损失补偿能力看,在风险机会增多和风险损失增大的情况下,自留风险难以充分补偿我们个人或者家庭的灾难性损失。例如家庭中有人长期失业或患上疾病等等,有限的储蓄是很难对付这种长期的巨额支出的。
　　(4)转移
　　转移是指把风险采用各种方法转移出去,也就是将灾难损失以经济方式转嫁给别人或者组织,从而避免自己承担损失。从理论上和实践上来看,风险转移是现代社会对风险处理的最有效的基本方式。任何风险对整个社会而言是必然的,但对社会中的个体而言是偶然的,通过把集中在个人或家庭难以承担的损失风险,转移成为由社会群体成员分散承担的、确定的微小损失,具有科学的合理性。到目前为止,转移风险在世界上被广泛地采用,它是整个人类社会对风险处理方式经验的高度总结与提炼,是人类文明发展的重要内容。
　　我们所说的保险,实际上就是属于风险转移方式中的一种。
　　当然,保险不是惟一的管理风险的手段,它是按照合同的原则,根据风险损失概率和损失的程度,在投保人支付了一定比例的费用之后,可以将损失补偿的责任转移给保险人。具体来讲,就是通过保险人把面临相同风险的众多的自然人或法人组织起来,依据科学的计算收取保险费用,建立保险基金,然后在投保人遭受到自然灾害或者意外事故损失的时候,可以按照合同事先规定的责任条款,提供相应的经济补偿。可以这么说,保险在现代生活中已经成为最广泛、最现实、最有效的一种社会化的风险处理方式。