风险的构成要素

从构成风险的基本要素来看,构成保险理论中的风险,必须具备的要素有：
　　①风险因素
　　风险因素是指隐藏在风险事件背后的,并且可能造成损失的一些因素。
　　风险因素可以是无形的,如疏于管理造成事故等；也可以是有形的,如天气原因造成的车祸、危房失修而倒塌等。依据以上风险因素的特性,可以将风险因素分为三大类：
　　一是自然风险因素。是指那些由于各种无法抗拒的自然力量或者客观物质条件而存在的风险因素,如导致地震的地壳物理运动、造成洪水或干旱的厄尔尼诺现象、引起火灾的陈旧电线等。
　　二是道德风险因素。是指由于个人恶意或欺诈行为,故意造成危险事故发生或扩大损失的风险因素。如有的人为了骗取保险赔偿,参加保险后又故意纵火、沉船、谋杀、毁坏车辆刹车,或者虚报损失、制造伪证等。这些事件的发生起因于当事者主观上不良的道德品质。
　　三是心理风险因素。是指事故发生的条件仅仅由于当事人一时的疏忽大意或玩忽职守等,它的发生在主观上不具有故意和蓄谋的性质。
　　②风险事件
　　风险事件是指导致风险损失发生的事故,如地震、火灾、汽车碰撞等。
　　③风险损失
　　风险损失是指由于自然灾害或者意外事故造成的财产损失以及人身的损害和伤亡。保险所指的损失,仅限于经济上的损失。
感情上或道义上的损失由于无法量化,一般来说通常都不能包括在内。