万能险费率改革起航;最低保证利率由保险公司自行决定

继商业车险条款费率制度改革意见于2月初公布后,人身险费率改革也再进一步。近日万能险费率制度改革方案发布：从2015年2月16日起,将正式放开万能型人身保险的最低保证利率、取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制,以逐步实现产品利率完全市场化。最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。放开后,预计保险公司的最低保证利率会提高到3%或者3.5%,这也标志着万能险将告别“官定”保证利率的时代。
举措 取消2.5%的最低保证利率限制 备受关注的万能险保证费率改革终于到来。此次改革的主要内容包括3个方面：一是放开前端,取消万能保险不超过2.5%的最低保证利率限制,而最低保证利率则由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。 二是管住后端,集中强化准备金、偿付能力等监管。产品最低保证利率越高,需要计提的准备金越高,偿付能力要求就越高。 三是提高风险保障责任要求。最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍,体现回归保障的监管导向,保护消费者权益。
其实,自2013年以来,保监会就已按照“放开前端、管住后端”的基本思路,开始有步骤地稳步推进人身保险费率政策改革,建立起了符合社会主义市场经济规律的费率形成机制。 也就是将前端产品定价权交还保险公司,产品预定利率或最低保证利率由保险公司根据市场供求关系自主确定；而后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定,通过后端影响和调控前端合理定价,管住风险。
根据这一思路,中国保监会确定了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路线图,并于2013年成功迈出第一步,放开了普通型人身险预定利率。目前人身保险费率政策改革也将迈出第二步,放开万能型人身保险的最低保证利率。 专家认为,万能险费改在春节前发布,成为2015年保监会定调车险费改之后的又一项重大改革,是保险业的费率市场化改革,从财险到寿险全面铺开。但寿险费率市场化不能简单等同于“费率自由化”,而监管层在费改方案的制定上也力求考虑周全。 值得一提的是,虽然万能型保险的最低保障利率正式放开,但保监会相关负责人预计,今后该类产品的最低保证利率将在3%。