延续保险保障选择权——减额缴清保险

许多具有现金价值的保单允许被保险人停缴保费,并选择减额缴清保险或展期保险,以延续保险保障。
根据减额缴清保险选择权,保单的净现金价值用于购买与原保单设计相同的、保费趸缴的缴清保险,其保费根据本选择权生效时被保险人的到达年龄计算。由于在该选择权下,可以购买到的缴清保险的保额小于原保额,减额缴清保险因此得名。
　　包含这一选择权的保单通过一张图表列示保单生效后的前20年中,允许每年购买减额缴清保险的保额。各年度减额缴清保险的保额取决于保单在当年的现金价值。实际可以购买的减额缴清保险可能高于或低于保单所列示的保险金额,这取决于净现金价值的大小。如果净现金价值大于保单所列示的现金价值,则允许购买的减额缴清保险的保额就高于保单所列示的保额。
　　如果存在保单贷款余额,保险人将从表定现金价值中扣除这一贷款余额,从而使得净现金价值低于表定数额；相应地,允许购买的减额缴清保险的保额也就低于保单所列示的金额。但投保人可以提出要求,用未扣减贷款余额的实际现金价值购买减额缴清保险。在这种情况下,保单贷款仍然有效,保险公司继续收取贷款利息。如果在被保险人死亡时,贷款尚未还清,其金额将从死亡保险金中扣减。由于贷款余额不抵减净现金价值,通过延续贷款,投保人可以购买金额更高的减额缴清保险。
　　根据减额缴清保险选择权所购买的保险与原保单具有相同的保险期间。因此,如果原保单属于终身寿险保单,那么减额缴清保险也将为被保险人提供终身保障。如果原保单是65岁期满的两全保险,那么减额缴清保险也仅在被保险人到汰65岁以前有效。
　　注意,保险人对这一保险保障按净保费率收取保费,也就是说,保险人没有收取附加费用。所以,通过这种方式购买保险,其成本往往低于领取保单现金价值后重新购买一张相同的缴清保单的成本。根据这～选择权得到的保险保障继续享有并累积现金价值,投保人继续享有保单所权利。原保单的任何附加权益,如意外死亡保险,通常不会包含在减额缴清保险中。表6—1列示了一个40岁男性投保人在两种传统终身寿险保单下可以购买的缴清保险金额。