保单贷款悄然升温，;保险公司成贷款新渠道！

保单的隐含功能很多,需要由专业代理人详细讲解。同时,还需要牢记保险的本质“保障”,不要偏离主线。“保障”到底保什么？其实很简单：保障时间和收入。一份保单,除了可以提供保障和收益外,还可以在资金出现短缺时用来应急私营企业主王先生最近一筹莫展：因货物积压,手头的流动资金吃紧,四处筹钱都没有结果。正着急之时听一个朋友说保单可以贷款,于是把家里搁置多年的保险单全部翻了出来。
早在8年前,他就为一家4口上了保险,家庭年缴保费近48万元。王先生迫切地想了解自己的保单可否贷款？什么保单有贷款功能？理财规划师告诉您所谓保单贷款,是指投保人以保单作为抵押物,向保险公司申请一定金额的贷款,到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。从一定意义上说,人寿保单可视作一种有价值的单证、一种金融资产,其价值主要体现在“现金价值”上,具有现金价值的保单才可以进行保单贷款。如两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等,投保一年后通常都可以进行保单贷款。贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例,同时需要承担一定贷款利息。
对于短期的意外险、医疗险及定期寿险,由于没有现金价值,因此没有贷款功能。此外,通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款,具体情况视各保险公司条款而定。保单贷款如何办理投保人可贷款的金额和保单现金价值相挂钩,累计贷款金额一般不超过现金价值的80%。利息是参照中国人民银行公布一年期贷款利率。贷款期限通常不超过6个月,且应在下一保单周年日前偿还。办理手续比较方便简单,客户备齐相关资料（如身份证、保单等）后向保险公司提出书面申请就可以了。
通常贷款额只需3至5个工作日就可以到账保单贷款很大一个好处是在不退保的情况下获得一笔现金流,而且在贷款期间内保单的所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。保单贷款盘活资金,节省利息国内保单质押贷款主要有两种模式,一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行审批发放贷款给借款人。一般而言,保险公司提供的保单贷款,手续便捷、利率较低、且按日计算利息。了解流程后,私营企业主王先生选择利用保单从保险公司申请贷款,“在代理人的帮助下,整个流程很快,相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”
根据保单现金价值,王先生从保险公司获得了33万元期限6个月的款项,贷款年化利率为5%。申请这个保单贷款,最后要付8136元利息,如果从贷款公司贷款,光利息至少要归还2万元,盘活一下保单,很快就得到贷款,而且利息省下了10000多元,王先生对这一结果非常满意。